Liechtensteiner Kredit ohne SCHUFA? Viele Kreditinteressenten können damit nach wie vor nichts anfangen. Stammen doch ihrer Meinung nach schufafreie Kredite von Banken aus der Schweiz.
Doch das trifft lange nicht mehr zu.
Kredite ohne SCHUFA werden von einem Kreditinstitut mit Sitz in Liechtenstein vergeben, der Sigma Kreditbank AG.
Sie können schufafreie Kredite bei dieser Bank direkt online beantragen. Aber das Kreditinstitut überlässt die Vermarktung seiner Kreditprodukte weitgehend Kreditvermittlern wie
Warum bringt man die von einer Bank aus Liechtenstein ausgegebene Kreditvariante häufig mit der Schweiz in Verbindung?
Geschieht dies, weil Schweizer Kredit seriöser klingt als Liechtensteiner Kredit oder weil die Schweiz eben als einer der größten internationalen Finanzstandorte bekannt ist?
Sind die mit einem dichten Vertragsnetzwerk geschaffenen engen bilateralen Beziehungen der beiden Länder der Grund, wodurch Liechtenstein und die Schweiz praktisch einen einheitlichen Wirtschaftsraum bilden?
Keine dieser Vermutungen sind zutreffend.
Der Begriff Schweizer Kredit hat sich eingebürgert, weil diese Darlehensart früher von einer in der Schweiz ansässigen Finanzgruppe vergeben wurde.
Doch dieser Finanzgruppe hat die BaFin, die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht, den Garaus gemacht.
Die Geschichte der Kredite ohne SCHUFA
Seit wann genau schufafreie Kredite auf dem deutschen Markt vertrieben werden, konnten wir nicht feststellen.
Klar ist aber, deutsche Banken haben Darlehen ohne Einschaltung von Wirtschaftsauskunfteien nicht vergeben.
Als Kredite ohne SCHUFA aufkamen, stammten sie lange Zeit immer nur von Finanzfirmen aus der Schweiz.
Bekannt waren Namen wie Fidium Finanz AG, Interverta Finanz AG, Alemannia Kredit oder Gallus Finanz AG.
Auf den ersten Blick konnten deutsche Kreditnehmer den Eindruck gewinnen, viele Unternehmen konkurrierten auf dem Marktsegment der Kredite ohne SCHUFA um die Gunst der Kunden.
Bei genauem Hinsehen war das Gegenteil der Fall. Im Grunde gab es nur einen Anbieter aus der Schweiz.
Es handelte sich um das Firmengeflecht, welches um die Fidium Finanz AG vom österreichischen Investor Martin Schlaff aufgebaut wurde.
Man kann zu Recht argumentieren, dass es während der „Schweizer Zeit“ mit der Transparenz bei schufafreien Krediten nicht weit her war.
Jedenfalls geriet das Firmengeflecht der Fidium in das Fadenkreuz der deutschen Finanzaufsicht.
Die Fidium Gruppe vertrieb Schweizer Kredite in Deutschland ohne die erforderliche Zulassung.
Eine Erlaubnis zum Betreiben von Bankgeschäften wollte man in Deutschland nicht beantragen und hätte sie vielleicht angesichts der Art der Kreditvergabe auch nicht bekommen.
Mit Bescheid vom 22. 8. 2003 untersagte die BaFin der Fidium Gruppe das Betreiben von Kreditgeschäften. Daraufhin kam es zu einem jahrelangen Rechtsstreit, der mit einem Beschluss des Bundesverwaltungsgerichts vom 22. 4. 2009 beendet wurde.
Das Gericht bestätigte die Verbotsverfügung der BaFin.
Auch ausländische Kreditgeber und Vermögensverwalter benötigen eine Erlaubnis der BaFin, wenn sie systematisch deutsche Kunden ansprechen – so die Richter.
Nach Auffassung des Bundesverwaltungsgerichtes ist es unerheblich, wo sich der Geschäftssitz des Finanzunternehmens befindet.
Die Fidium Gruppe hatte einen für sie negativen Ausgang des Rechtsstreits erwartet und blieb nicht untätig. Es wurden Vorkehrungen getroffen, Kredite vom Standort Liechtenstein aus zu vertreiben.
Seit 1970 war eine Bank unter dem Namen Universal Finanzholding Aktiengesellschaft in das Liechtensteiner Gewerberegister und Handelsregister eingetragen.
Dieses Unternehmen wurde im Jahr 2010 auf den Namen Sigma Kreditbank Aktiengesellschaft umfirmiert und für den Vertrieb schufafreier Kredite fit gemacht.
Seitdem kommen also Schweizer Kredite aus Liechtenstein.
Noch heute findet man im Internet die Webseiten der im Fidium Netzwerk zusammengefassten Einzelfirmen. Wer die Seiten aufschlägt, findet einen Link, der auf die Sigma Kreditbank AG verweist.
Schufafreie Kredite aus Liechtenstein seriös und transparent
Mit der Verlegung des Standorts von der Schweiz nach Liechtenstein unter einer neuen Bezeichnung hat sich die Geschäftspolitik grundsätzlich geändert.
Die Sigma Bank ist eine von der Liechtensteiner Finanzaufsicht zugelassene Kreditbank. Die BaFin akzeptiert die Geschäftstätigkeit der Bank in Deutschland.
Gegenwärtig werden drei verschiedene Kreditprodukte mit unterschiedlichen Kreditbeträgen zu festen Konditionen angeboten.
Möglich sind Kreditbeträge in Höhe von 3.500 Euro, 5.000 Euro und 7.500 Euro.
Die Kredite werden in 40 gleichen Monatsraten zurückgeführt. Die erste Rate wird am übernächsten Monat nach Vertragsschluss fällig. Das bedeutet, im äußersten Fall beträgt die Laufzeit 42 Monate.
Die effektiven Jahreszinsen betragen 13,49 % bei 3.500 Euro, 13,49 % bei 5.000 € und 13,50 bei 7500 € (Stand: April 2023).
Auf der Webseite der Bank werden alle Belastungen gestaffelt nach Kreditbeträgen genau aufgeführt.
Die Vergaberichtlinien sind beispielhaft transparent. Kreditinteressierte wissen deshalb von vornherein, ob ihr Antrag Erfolg haben wird.
Zwei Kriterien sind für einen erfolgreichen Kreditantrag besonders ausschlaggebend: die Höhe der monatlichen Einkünfte sowie die Dauer des bestehenden Beschäftigungsverhältnisses.
Auf unserer allgemeinen Seite zu schufafreien Krediten haben wir genaue Angaben zu dem erforderlichen Einkommen gemacht.
Die Höhe des erforderlichen Einkommens ist abhängig vom Kreditbetrag, der Steuerklasse und der Anzahl unterhaltspflichtiger Personen.
Beispielsweise muss ein Antragsteller mit der Steuerklasse drei ohne unterhaltspflichtige Kinder ein Nettoeinkommen in Höhe von 1.840 Euro haben, um ein 3.500 Euro Darlehen zu erhalten.
Neben der Höhe des Einkommens aus sozialversicherungspflichtiger Beschäftigung ist die Dauer des aktuellen Beschäftigungsverhältnisses zum Zeitpunkt der Antragstellung entscheidend. Sie muss ohne Unterbrechung betragen:
- bei einem Kredit über 3.500 Euro 12 Monate,
- bei einem Kredit über 5.000 Euro 36 Monate,
- bei einem Kredit über 7.500 Euro 48 Monate.
Nach den Vergaberichtlinien werden also nicht nur hohe Anforderungen an das pfändbare Einkommen, sondern auch an die Dauer des bestehenden Beschäftigungsverhältnisses gestellt.
Die Bank will dadurch sicherstellen, dass der Antragsteller in geordneten finanziellen Verhältnissen lebt.
Die strengen Anforderungen an ein kontinuierlich aus einem Beschäftigungsverhältnis erwirtschafteten Einkommen, sollen die Risiken ausgleichen, die durch den Verzicht von SCHUFA-Auskünften und von Auskünften bei anderen Kreditauskunfteien entstehen können.
Selbstständige – Freiberufler und Gewerbetreibende – erhalten keinen Kredit ohne SCHUFA.
Die Vergabevoraussetzungen im Überblick
Neben den aufgeführten Anforderungen an das bestehende Beschäftigungsverhältnis und das monatliche Mindesteinkommen gibt es noch weitere Antragsvoraussetzungen:
- Der Antragsteller muss mindestens 18 Jahre, darf aber nicht älter als 60 Jahre sein.
- Er muss in einem ungekündigten und unbefristeten Arbeitsverhältnis stehen.
- Die Kreditgewährung während der Probezeit ist nicht möglich.
- Antragsteller müssen gesund und voll arbeitsfähig sein.
- Vorpfändungen und Gehaltsabtretungen dürfen nicht vorliegen.
- Kein beabsichtigtes oder beantragtes Insolvenzverfahren.
- Keine Eintragungen in amtlichen Registern (Schuldnerregister).
- Dem Kreditantrag müssen Unterlagen beigefügt werden.
Dazu gehören die letzten zwei Lohnabrechnungen im Original zusammen mit den passenden Bankkontoauszügen sowie die Kopie der Lohnsteuerkarte bzw. der letzten Dezember-Lohnabrechnung.
Zur Identitätsfeststellung muss eine Kopie des Personalausweises mit gültige Anschrift beigefügt werden.
Hier ist ein Screenshot von einem Auszug aus der gegenwärtigen Fassung des Kreditantrages:
Kreditgesuch der Sigma Kreditbank AG: Screenshot
Tipp: Der Kreditantrag erfordert einige Vorarbeiten. Wer den Kredit direkt bei der Sigma Bank beantragen möchte, aber nicht sicher ist, ob er die Voraussetzungen erfüllt, sollte die Hotline in Anspruch nehmen.
Kreditauszahlung, Sondertilgung und Kreditaufstockung
Ausgezahlt wird der Kredit auf das im Antrag angegebene Konto. Läuft beim Antragsverfahren alles reibungslos, kann der beantragte Darlehensbetrag in 7 bis 14 Tagen auf dem Konto sein.
Sondertilgungen sind ebenso kostenlos möglich wie eine vorzeitige vollständige Kreditablösung.
Eine Aufstockung des schufafreien Kredites ist machbar aber etwas kompliziert.
Zunächst einmal müssen zum Zeitpunkt des Aufstockungsantrags alle oben dargelegten Vergabevoraussetzungen erneut erfüllt sein mit Ausnahme der Beschäftigungsdauer.
Für die Mindestbeschäftigungsdauer gelten kürzere Fristen.
Darüber hinaus müssen die Ratenzahlungen für den bestehenden Kredit ordnungsgemäß geleistet worden sein.
Schließlich gelten bestimmte Anforderungen an den Restsaldo.
Bei einem 3.500 Euro Kredit darf der Restsaldo nicht höher als 1.500 Euro sein, bei einem Kredit in Höhe von 5.000 Euro sind es 2.000 Euro, während ein 7.500 Euro Kredit aufgestockt werden kann, sobald der Restsaldo 3.000 Euro beträgt.
Für wen eignen sich schufafreie Kredite?
Wer sich mit den Vergabevoraussetzungen im Einzelnen auseinandergesetzt hat, erkennt schnell: Das Kreditprodukt der Sigma Bank wird nur an solvente Kunden vergeben.
Kredite ohne SCHUFA und ohne Einkommen oder mit nur sehr geringem Einkommen gibt es nicht.
Antragsteller müssen belegen, dass sie in geordneten finanziellen Verhältnissen leben. Die Kreditwürdigkeitsprüfung ist umfangreich. Lediglich die Schufaauskunft entfällt.
Der Kredit der Sigma Bank ist mithin für Personen interessant, die seit längerer Zeit gut verdienen, aber wegen bestehender erledigter oder unerledigter Negativmerkmale bei deutschen Banken kein Darlehen erhalten.
Beispiel: Ein Antragsteller hat die Privatinsolvenz beendet, es besteht aber weiterhin ein SCHUFA Eintrag. Seit zwei Jahren hat die Person ein festes Arbeitsverhältnis mit einem guten Gehalt.
Deutsche Banken werden in der Regel keinen Kredit vergeben. Ein schufafreies Darlehen kann die einzige Kreditchance sein.
Die Nachfrage nach Krediten ohne SCHUFA ist größer als gemeinhin angenommen wird.
Zwar weist die SCHUFA in ihren jährlichen Berichten darauf hin, dass lediglich knapp über 9 % der in der Datei vermerkten Personen über Negativmerkmale verfügen. Aber für Personen zwischen 30 und 44 Jahren ergibt sich ein anderes Bild.
Hier liegt der Anteil deutlich höher zwischen knapp 15 % und 15,5 %. Interessant ist die im SCHUFA Kredit-Kompass 2020 enthaltene Statistik:
SCHUFA Kredit Kompass 2020: Personen mit Negativmerkmalen
Aus der Statistik lässt sich ziemlich genau ablesen, in welcher Bevölkerungsgruppe die Sigma Bank ihre Zielgruppe findet.
Bewertung des Kreditangebots
Ist die Sigma Kreditbank seriös? Diese Frage lässt sich unseres Erachtens klar bejahen.
Kreditinteressierten stehen vor Abschluss des Darlehens alle erforderlichen Informationen zur Verfügung.
Die Webseite der Bank informiert genau über die finanziellen Belastungen. Das Formular für den Kreditantrag ist klar und einfach zu verstehen.
Im Formularteil der Webseite werden zu jeder Kredithöhe die europäischen Standardinformationen für Verbraucherkredite zur Verfügung gestellt. Jeder Antragsteller sollte sie lesen, bevor er eine Kreditanfrage startet.
Die effektiven Zinssätze sind hoch und spiegeln das generelle Kreditausfallrisiko der Bank wider. Sie entsprechen den Durchschnittszinssätzen bei Dispositionskrediten.
Allerdings sind die Zinssätze nicht unangemessen. Gewähren deutsche Banken Personen mit niedriger Bonität Kredite, können die verlangten effektiven Jahreszinssätze sogar höher sein.
Auf den Bewertungsportalen im Internet findet man wenige Erfahrungsberichte. Soweit sie vorhanden sind, fallen sie ganz überwiegend positiv und nur sehr selten negativ aus.
Hervorgehoben werden der gute Service und das faire Kreditvergabeverfahren. Manche Kunden der Sigma Bank sind überrascht über die verhältnismäßig zügige Auszahlung des beantragten Darlehens.
Wo den Kreditantrag stellen?
Die Sigma Bank selbst tritt in Deutschland so gut wie nicht in Erscheinung. Die Kreditangebote werden nicht beworben.
Dennoch kann der Kredit ohne SCHUFA direkt bei der Bank beantragt werden. Die Webseite enthält alle erforderlichen Unterlagen, die heruntergeladen werden können.
Soweit ersichtlich, gibt es kein Unterlagen-Upload oder Videoident, wenn der Antrag direkt bei der Bank eingereicht wird.
Außerdem können Anträge über Kreditvermittler gestellt werden. Es gibt keinen namhaften Kreditvermittler in Deutschland, der nicht auch schufafreie Kredite der Sigma Bank vermittelt.
Beispiele sind die Kreditvermittler Bon-Kredit und Creditolo aus Halle. Beide Finanzdienstleister bieten für schufafreie Kredite ein Onlineident-Verfahren an. Dadurch werden Antragsverfahren und Kreditauszahlung beschleunigt.