Kredit trotz Schulden: Wie stehen die Chancen?

Kurze Zusammenfassung zum Thema „Kredit trotz Schulden“:

Ein Kredit trotz Schulden ist im Grundsatz kein Problem. Voraussetzung ist aber eine ausreichende Bonität. Der Kreditscore darf nicht zu niedrig sein und mit den laufenden Einkünften muss es möglich sein, sowohl die Altschulden als auch den neuen Kredit zu bedienen. Alle Verbindlichkeiten zu einem einzigen Kredit zusammenzufassen, ist immer am besten.

Sie tun damit etwas für ihren Kreditscore und sparen meistens auch noch Zinskosten. Diese Finanzdienstleister unterstützen Sie dabei, die bestmögliche Kreditlösung zu finden:

Bon-Kredit (Kreditvermittler ohne Vorkosten),

Auxmoney (Kredite von privat),

Creditolo (Kreditvermittler ohne Vorkosten).

Alle hier aufgeführten Kreditmarktplätze unterbreiten Kreditvorschläge kostenlos und unverbindlich. Außerdem verfügen sie über einen kompetenten Kundendienst.

Zusätzlicher Kreditbedarf: die Ausgangslage

Eine dringende Anschaffung muss finanziert werden. Vielleicht ist es ein neues Auto. Oder es handelt sich um eine unaufschiebbare Reparatur an Ihrem Eigenheim. Vielleicht benötigen Sie eine neue Kücheneinrichtung.

Darlehen für solche Verwendungszwecke zu erhalten, ist eigentlich kein Problem. Aber Sie haben bereits Verbindlichkeiten.

Ihr Haus oder Ihr altes Auto sind bislang nicht abgezahlt, der Dispokredit wurde teilweise in Anspruch genommen und die Kreditkarte ist im Soll. Eventuell bestehen noch Schulden aus Ihrer Studienzeit.

Sie fragen sich deshalb: Bekomme ich trotz dieser Schulden einen Kredit, und welche Bank ist zur Kreditvergabe bereit?

Generell ist ein „Kredit trotz Kredit“ kein wirkliches Problem. Die Höhe der bestehenden Schulden für sich genommen ist für die Kreditvergabe nicht ausschlaggebend. Ein neuer Kredit kann auch bei sehr hohen Schulden noch möglich sein.

Für die Vergabe eines Zweitkredits kommt es vielmehr auf das Zusammenspiel von vier Faktoren an: wirtschaftliche Leistungsfähigkeit, festgestellten Scorewerte, Sicherheiten und gewünschte Kredithöhe.

Anders ausgedrückt:

Nach der Einschätzung der Bank müssen Scorewerte und wirtschaftliche Leistungsfähigkeit ausreichen, um das Kreditausfallrisiko im üblichen Rahmen zu halten und die Rückzahlung des zweiten Kredits neben dem ersten Kredit zu ermöglichen.

Sicherheiten können das Kreditrisiko der Banken minimieren und dadurch die Gewährung des Wunschkredits erst möglich machen oder die Kreditkonditionen verbessern.

Nachfolgend zeigen wir Ihnen ​zwei Wege auf, wie sie einen günstigen Kredit trotz Vorschulden online aufnehmen können und gehen näher auf die Vergabevoraussetzungen und einige Sonderfälle ein.

​Nebenkredit von Bon-Kredit

Bei Bon-Kredit können Sie neben einer bestehenden Verbindlichkeit einen Zusatzkredit in Höhe von bis zu 50.000 Euro beantragen.

Bon-Kredit ist ein Kreditvermittler mit Sitz in der Schweiz. Der Finanzdienstleister vermittelt ein umfangreiches Kreditportfolio, welches auch Kredite mit schwacher Bonität und ohne SCHUFA beinhaltet.

** Logo Bon-Kredit
  • Nebenkredit bis 50.000 Euro
  • Kostenloser Vergleich unter bis zu 20 Anbietern
  • Kredite auch ohne SCHUFA & mit Negativeintrag
  • Expressauszahlung in 24 Stunden möglich

Bon-Kredit ist seit über 48 Jahren tätig und damit der wahrscheinlich erfahrenste Kreditvermittler auf dem deutschen Markt. Die Erfolgsquote ist hoch. Schon mehr als 200.000 Kredite konnten vermittelt werden, davon viele an Personen mit Bonitätsproblemen.

Die auf Bewertungsportalen mitgeteilten Kundenerfahrungen mit Bon-Kredit sind durchweg positiv. Die Kundenzufriedenheit ist sehr hoch.

Kredit trotz Schulden von Creditolo

Creditolo ist ein führender deutscher Kreditvermittler mit einem breiten Kreditangebot. Hervorzuheben ist der hohe Grad der Kundenzufriedenheit, der sich in einer Vielzahl von Erfahrungsberichten widerspiegelt.

Der Kreditvermittler

bietet seinen Service unverbindlich, ohne Vorkosten an.

Da Creditolo jeden einzelnen Antrag manuell bearbeitet und alle Kunden auf Wunsch individuell berät, besteht eine vielversprechende Chance, auch bei einem laufenden Kredit ein weiteres Darlehen zu erhalten.

Neben normalen Ratenkrediten, die auch bei leichten SCHUFA-Merkmalen nicht ausgeschlossen sind, bietet der Finanzdienstleister die Vermittlung spezieller Grundschulddarlehen an.

Voraussetzung ist das Eigentum an einer selbst genutzten Immobilie. Das Darlehen wird mit einer Grundschuld besichert, ist aber nicht zweckgebunden. Der Kreditnehmer ist in der Verwendung vollständig frei.

Möglich sind unter anderem Umschuldungsmaßnahmen oder die Ablösung von Altschulden.

Da mit dem Grundstück eine ausgezeichnete Sicherheit für die Bank gegeben ist, kann das Creditolo

Grundschulddarlehen

die Bereitschaft einer Bank für einen Zweitkredit verbessern.

Auxmoney Kredit trotz Kredit

Die führende deutsche Plattform für Darlehen von privat für privat verhilft auch Personen mit nicht ganz einfachen Kreditvergabevoraussetzungen zu einem Darlehen.

Möglich wird dies durch ein selbst entwickeltes, ausgeklügeltes Scoring-System.

Wenn die Einkommensverhältnisse stimmen, ist der Weg zu einem Zweitkredit über Auxmoney nicht versperrt.

Ein

Auxmoney

Kredit trotz Schulden kann direkt bei der Plattform selbst angefragt werden.

Vergabevoraussetzungen

Für einen Kredit trotz bestehender Vorverbindlichkeiten gibt es bei den meisten Banken keine speziellen Regeln.

Nur in Einzelfällen ist eine Darlehensvergabe nach den Richtlinien grundsätzlich nicht möglich.

Die Bonitätsprüfung umfasst die wirtschaftliche Leistungsfähigkeit und die Zuverlässigkeit, festgestellt mithilfe von Auskünften bei Wirtschaftsauskunfteien wie die SCHUFA.

Prüfung der wirtschaftlichen Leistungsfähigkeit

Anhand der vom Kreditnehmer gemachten Angaben und überlassenen Unterlagen wird festgestellt, ob

1. die Einnahmen alle Ausgaben übersteigen und der Überschuss ausreicht, um die Kreditraten zu begleichen,

2. der Überschuss oder doch wenigstens ein ausreichender Teil davon der Pfändung unterliegt und deshalb wirksam abgetreten werden kann,

3. das Einkommen regelmäßig erzielt wird (deshalb haben Selbstständige bei online Ratenkrediten oft Schwierigkeiten).

Nach welcher Methode eine bestimmte Bank den Überschuss schätzt, kann nicht genau vorhergesagt werden. Denn die Berechnung der Banken folgt individuellen Richtlinien.

Dennoch kann eine eigene Haushaltsrechnung vor Überraschungen schützen.

Stellen Sie Ihre laufenden Ausgaben des letzten Monats zusammen. Laufende Ausgaben sind solche, die in der Regel einmal im Monat anfallen. Multiplizieren Sie das Ergebnis mit zwölf.

Prüfen Sie jetzt, welche zusätzlichen Ausgaben jährlich oder in anderen Zeitintervallen, aber nicht monatlich anfallen. Das können unter anderem Versicherungsbeiträge sein. Zählen Sie diese Ausgaben zusammen.

Nun addieren Sie beide Ergebnisse und dividieren den so gewonnenen Betrag durch zwölf Monate.

Jetzt stellen Sie das Endergebnis den monatlichen Einkünften gegenüber. Die Differenz ist der Überschuss, der theoretisch zur Begleichung der Kreditraten zur Verfügung steht.

Haben Sie Einkünfte, die nicht monatlich, sondern in anderen Zeitintervallen anfallen, teilen Sie diese Einkünfte entsprechend auf.

Der nächste Schritt ist die Feststellung des pfändungsfreien Betrages. Dazu können Sie eine Tabelle aus dem Internet nutzen. Hier ist ein Link.

Häufig suchen beschäftigungslose Personen oder Hartz-IV-Empfänger Kredite. Die Vergabe regulärer Ratenkredite an diese Personengruppen ist grundsätzlich ausgeschlossen.

Bestenfalls kann eine dritte Person den Kredit aufnehmen. Diese Fallgestaltung wird oft umschrieben und schöngeredet. Das Kreditangebot lautet dann:

Personen, die Sozialleistungen beziehen, können einen Kreditantrag stellen, müssen aber einen Bürgen benennen, der alle Vergabevoraussetzungen erfüllt und über eine ausreichende Bonität verfügt.

Nach der neuesten Tabelle muss ein Alleinstehender ohne Unterhaltsverpflichtungen wenigstens 1.410 Euro netto verdienen, um einen geringen pfändbaren Betrag übrigzuhaben.

Kreditbetrag anpassen

Haben Sie beide Schätzungen durchgeführt, können Sie jetzt einen passenden Kreditbetrag wählen. Die monatliche Belastung richtet sich nach der Laufzeit und nach der Höhe der effektiven Jahreszinssätze.

Um einen realistischen Eindruck von den gegenwärtig geforderten Kreditzinsen zu haben, empfehlen wir, die Statistik der Bundesbank und die dort ausgewiesenen Durchschnittszinssätze für private Verbraucherkredite zu nutzen.

Um die monatliche Rate zu berechnen, können Sie auf den Zinsrechner von Zinsen-berechnen.de zurückgreifen.

Scorewerte einsehen

Vor der Kreditaufnahme empfiehlt sich eine kostenlose Selbstauskunft bei der SCHUFA. Auf diese Weise erfahren Sie Ihren Basisscore und auch die einschlägigen Branchenscores.

Achten Sie hauptsächlich darauf, dass alle Daten zutreffend sind. Unzutreffende Eintragungen sollten berichtigt werden. Fehlende positive oder neutrale SCHUFA-Merkmale sollten hinzugefügt werden.

Einzelheiten zu allen Fragen rund um die SCHUFA, insbesondere zur Selbstauskunft, zur Berichtigung und zur Verbesserung von Scorewerten, haben wir in einer gesonderten Kategorie zusammengestellt.

Sicherheiten anbieten

In manchen Fällen machen Sicherheiten einen Kredit trotz Kredit überhaupt erst möglich. Dies kann der Fall sein, wenn die Bonität insgesamt nicht allzu rosig ist.

Sicherheiten können darüber hinaus die Kreditkonditionen verbessern und höhere Kredite erlauben.

Als Sicherheit kommt jeder Wertgegenstand in Betracht, den die Bank relativ einfach verwerten kann. Dazu gehören Wertpapiere, Kapitallebensversicherungen bzw. Rentenversicherungen, werthaltige Gegenstände wie Fahrzeuge und natürlich Immobilien.

Bei einem Kredit trotz bestehender Schulden werden manche Banken von vornherein auf einen Mitunterzeichner bestehen. Dabei handelt es sich nicht um eine Bürgschaft. Vielmehr wird der Mitunterzeichner Vertragspartner der Bank.

Der Mitunterzeichner muss alle Bonitätsvoraussetzungen erfüllen, die nach Auffassung der Bank für den gewünschten Kredit erforderlich sind.

Autokredit trotz Schulden

Wer ein neues oder gebrauchtes Fahrzeug fremdfinanzieren möchte, aber über Vorverbindlichkeiten verfügt, muss sich keine allzu großen Sorgen machen.

Wäre die Autofinanzierung trotz bestehender Schulden ein generelles Problem, gäbe es deutlich weniger Autos auf deutschen Straßen. Viele Verbraucher, die ein Fahrzeug finanzieren möchten, obwohl das Eigenheim bis jetzt nicht abgezahlt ist, würden leer ausgehen.

Eine Autofinanzierung ist häufig auch bei nicht allzu berauschendem SCHUFA Score möglich.

Die relativ laxe Vergabe von Autokrediten ist bei vielen Banken die Regel, weil das Kraftfahrzeug sicherungsübereignet werden kann. Dazu wird der Fahrzeugbrief übergeben.

Neben dieser Sicherheit werden Banken bei nicht ganz hervorragenden Bonitätsverhältnissen möglicherweise auf die Mitunterzeichnung des Vertrages durch einen Dritten, etwa den Ehepartner, bestehen.

​Kredit trotz Schulden und trotz SCHUFA

Wie steht es mit der Kreditvergabe, wenn abgesehen von laufenden Vorkrediten noch negative SCHUFA-Merkmale vorliegen?

Grundsätzlich gelten dieselben Grundsätze, die wir auf der Seite „Kredit trotz SCHUFA“ zusammengestellt haben.

Eine Kreditvergabe ist möglich bei erledigten SCHUFA-Eintragungen und anderen leichten Schufadellen. Sie ist ausgeschlossen, wenn harte Negativmerkmale eingetragen sind.

Möglich ist allerdings, dass Kreditbanken höhere Anforderungen an Sicherheiten stellen, wenn negative Merkmale festgestellt werden. Beispielsweise kann die Mitunterzeichnung des Kreditvertrages selbst bei kleineren Beträgen verlangt werden.

Am ehesten ist ein Kredit trotz SCHUFA als Zweitkredit möglich, wenn es um eine Fahrzeugfinanzierung geht.

Werden Kredite ohne SCHUFA trotz bestehender Verbindlichkeiten aus Krediten vergeben? Die Sigma Bank behandelt diese Frage auf ihrer Webseite nicht ausdrücklich.

Im Kreditgesuch müssen Abtretungen und bestehende Vorkredite angegeben werden. Gleiches gilt für die offene Restschuld.

Daraus kann man schließen, dass ein Kredit ohne SCHUFA trotz Schulden nicht von vornherein ausgeschlossen ist. Allerdings gelten immer die relativ strengen Annahmeregeln, insbesondere was das frei verfügbare Einkommen angeht.

Einzelheiten dazu können Sie auf einer gesonderten Seite zu schufafreien Krediten nachlesen.

Wer Schulden hat, aber dennoch einen schufafreien Kredit abschließen möchte, sollte sich vielleicht zuvor mit einem Kreditvermittler wie Creditolo beraten. Creditolo vermittelt schufafreie Darlehen.

Kredit zur Ablösung von Schulden

Liegen die Vergabevoraussetzungen für einen Kredit trotz bestehender Schulden dem Grund nach vor, können Vorkredite natürlich mit dem neuen Darlehen abgelöst werden.

Bei Umschuldungsmaßnahmen oder wenn eine Ablösung von Altschulden geplant ist, sind Banken zur Kreditvergabe sogar eher bereit, weil sich die Gesamtschulden überhaupt nicht oder weniger erhöhen, sofern das neue Darlehen nicht der Ablösung von Altkrediten, sondern zusätzlich anderen Verwendungszwecken dient.

Ein ganz anderer Sachverhalt liegt vor, wenn der Kredit dazu dienen soll, die monatlichen Raten für Altschulden zu begleichen.

Ein solcher Sachverhalt ist ein Anzeichen für Überschuldung, vor allem, wenn ohne die Kreditaufnahme die Verpflichtungen aus den Altverbindlichkeiten überhaupt nicht mehr erfüllt werden können.

Eine Kreditaufnahme ist dann der vollkommen falsche Weg. Mit der Aufnahme weiterer Darlehen verstrickt sich der Betroffene nur noch weiter in der Schuldenfalle. Der richtige Weg führt zu einer Schuldnerberatungsstelle, die bei einer professionellen Schuldenregulierung hilft.