Kredit trotz negativer SCHUFA und Bonität ohne Vorkosten: Voraussetzungen

Die Antragsvoraussetzungen unterscheiden sich nicht wesentlich von denen anderer Kredite. Allerdings wird die Bank besonderen Wert auf gesicherte Einkommensverhältnisse legen.

• Antragsteller müssen volljährig sein und über einen dauerhaften Wohnsitz in Deutschland verfügen.
• Erforderlich ist ein Girokonto bei einer Bank in Deutschland.
• Antragsteller müssen über ein ausreichendes, regelmäßiges Einkommen aus einem dauerhaften Beschäftigungsverhältnis verfügen.
• Es dürfen keine bestehenden harten Negativeintragungen vorliegen.

Zusätzliche Sicherheiten – bessere Kreditchancen

Eine Finanzierung trotz SCHUFA Eintrag wird erleichtert, wenn der Antragsteller über ein sicheres, regelmäßiges oder besonders hohes Einkommen verfügt.

Ein Beamter oder ein Angestellter im öffentlichen Dienst ist im Vorteil gegenüber einem jungen Arbeitnehmer, der erst vor kurzem seine Dauerstellung angetreten hat.

Freiberufler und Gewerbetreibende haben es hingegen immer schwer, bei Vorliegen von Negativmerkmalen ein Darlehen zu erhalten.

Bei Angestellten mit gutem Einkommen, die seit einigen Jahren in Dauerstellung beim selben Arbeitgeber sind, wird die Bank eher über kleine Negativmerkmale in der Schufa Datei hinwegsehen.

Die Stellung von Sicherheiten über eine stille Lohnabtretung hinaus kann die Bereitschaft zur Kreditvergabe trotz SCHUFA erhöhen.

In Betracht kommen Sicherungsübereignungen oder Verpfändungen von Kraftfahrzeugen, Wertpapierbeständen oder Lebensversicherungsverträgen.

Grundeigentum erleichtert die Kreditvergabe ebenfalls, vor allem wenn der Kredit trotz negativem SCHUFA Eintrag durch eine erstrangige Grundschuld abgesichert werden kann.

Häufig wird die Mitunterzeichnung des Vertrages oder die Stellung eines Bürgen empfohlen. Viele Banken, vor allem viele Direktbanken, erwarten einen zweiten Mitunterzeichner selbst bei normalen Krediten, wenn eine bestimmte Kreditsumme, zum Beispiel 10.000 Euro, überschritten wird.

Mit einem Gemeinschaftsantrag können die Kreditchancen bei negativer SCHUFA oder schwacher Bonität deutlich verbessert werden. Auch das Zinsangebot wird günstiger ausfallen, vor allem dann, wenn der zweite Antragsteller besonders solvent ist.

Schwache Bonität: Fallgruppen

Eine schlechte Bonität kann unterschiedliche Ursachen haben. Je nach dem Grund der Bonitätsprobleme können die Erfolgsaussichten einer Kreditanfrage besser oder schlechter sein.

Zu geringes Einkommen: Eine Bank hat die Darlehensvergabe wegen unzureichendem Einkommen abgelehnt. Ohne Anpassung des Kreditbetrages und/oder der Laufzeit wird auch ein zweiter Antrag kaum Aussicht auf Erfolg haben.

Inkasso oder Rücklastschriften mangels Deckung: Ssolange sich diese Merkmale aus den von der Bank angeforderten Kontoauszügen ergeben, ist eine Kreditaufnahme praktisch aufgeschlossen. Kreditinteressenten sollten warten, bis diese Vorgänge auf Auszügen der letzten Monate nicht mehr ersichtlich sind.

Unerledigte Negativmerkmale: Die Aufnahme eines Ratenkredits bei einer deutschen Bank ist sehr schwierig, es sei denn, das Negativmerkmal ist erklärbar oder hat geringes Gewicht. Bei gutem Einkommen ist ein Kredit ohne Schufa bis zu 7.500 € eine Alternative.

Erledigte Negativmerkmale: Einige Banken in Deutschland vergeben in diesen Fällen Kredite. Eine Kreditaufnahme ist also in der Regel möglich. Manchmal wird eine Wartezeit von bis zu sechs Monaten gefordert.

Schwacher Score ohne Negativmerkmale: Banken stellen unterschiedliche Anforderungen an die Grenzbonität. Jedenfalls bis zu einem Branchenscore der Risikostufe H sind die Erfolgsaussichten einer Kreditanfrage gut.

Zu viele Vorbelastungen: Banken werden misstrauisch, wenn zu viele offene Kredite bestehen. Das gilt vor allem bei völliger Ausschöpfung oder Überziehung des eingeräumten Dispokredits. Die Kreditchancen verbessern sich, wenn die Altlasten zusammen mit der Kreditaufnahme abgelöst werden (Umschuldung und Zusammenführung).

Probleme mit der Einkommensart: Normalerweise wird regelmäßiges Einkommen aus einer Beschäftigung vorausgesetzt. Saisonarbeiter, Angestellte von Zeitarbeitsfirmen und Bezieher von Elterngeld oder Krankengeld erhalten von einigen Kreditinstituten Kredite, sofern die Kredithöhe in einem angemessenen Verhältnis zum Einkommen und den Lebensumständen steht.

Vorbereitung der Kreditanfrage

Gleichgültig, ob Sie einen Kreditantrag direkt bei einer Bank, mit einem Kreditvergleich oder mit einem Darlehensvermittler planen, eine sorgfältige Vorbereitung ist immer sehr wichtig. Andernfalls kann es zu Verzögerungen oder gar zu einer Kreditablehnung gekommen.

1. Vermuten Sie eine negative SCHUFA, ist eine Schufaauskunft unerlässlich. Ist noch genügend Zeit, wird meistens eine kostenlose Datenkopie ausreichen. In dringenden Fällen bleibt noch eine kostenpflichtige SCHUFA-Bonitätsauskunft.
2. Überprüfen Sie die Angaben in der Auskunft auf Fehler. Lassen Sie Unrichtigkeiten bereinigen, bevor Sie eine Kreditanfrage stellen. Nicht nur falsche Angaben zum Zahlungsverhalten oder zu Krediten und Bankkonten sollten berichtigt werden, sondern auch fehlerhafte Anschriften oder persönliche Daten.
3. Achten Sie darauf, dass alle erledigten Negativmerkmale mit einem Erledigungsvermerk versehen sind. Eventuell ist es möglich, die erledigten Negativmerkmale bereits löschen zu lassen. Holen Sie fachmännischen Rat ein.
4. Unerledigte Merkmale müssen aus der Datei verschwinden, wenn ein normaler Ratenkredit und kein Kredit ohne SCHUFA beantragt werden soll. Die einzige Möglichkeit, dies zu erreichen, ist die Begleichung der Forderung oder eine Vereinbarung mit dem Gläubiger, über die er eine Bestätigung ausstellt. Auf diese Weise können auch harte Negativmerkmale wie Vermögensverzeichnis (eidesstattliche Versicherung) oder Haftbefehl aus der Datei verschwinden.
5. Überprüfen Sie Ihre wirtschaftlichen Möglichkeiten. Nutzen Sie einen kostenlosen Haushaltsrechner aus dem Internet, um das für die Begleichung der Rate zur Verfügung stehende frei verfügbare Einkommen einzuschätzen.
6. Passen Sie Ihren Kreditwunsch gegebenenfalls an das frei verfügbare Einkommen an. Dazu benötigen Sie einen Kreditrechner, der kostenlos beispielsweise von Zinsen-berechnen.de zur Verfügung gestellt wird. Nutzen Sie für die Berechnung den aktuellen, von der Bundesbank ermittelten Durchschnittszinssatz für neu abgeschlossene Konsumentenkredite. Der Zinssatz beträgt gegenwärtig 7,69 %.
7. Stellen Sie Unterlagen zusammen, die Sie für eine Kreditanfrage voraussichtlich benötigen werden: Verdienstbescheinigungen, Arbeitsvertrag, Anschrift des Arbeitgebers, Unterlagen über weitere Einkünfte, Unterlagen über bestehende Verbindlichkeiten, Kontoauszüge der letzten drei Monate.

Kredit trotz SCHUFA oder ohne SCHUFA: die Unterschiede

Kredit trotz SCHUFA steht für die Darlehensvergabe an Personen mit Bonitätsproblemen, die deswegen bei vielen Banken umsonst einen Kredit nachfragen.

Es handelt sich um ganz normale Ratenkredite. Vor Kreditvergabe wird eine Auskunft bei Wirtschaftsauskunfteien eingeholt und ausgewertet.

Der Antragsteller erteilt dafür seine Einwilligung im Antragsformular. Nach Kreditvergabe erfolgt eine entsprechende Eintragung in die Dateien der Auskunfteien.

Meistens wird es sich um Darlehen mit bonitätsabhängigen Zinssätzen handeln. Von Krediten mit Einheitszinsen werden Personen mit Bonitätsproblemen kaum profitieren können. Denn solche Darlehen setzen eine bestimmte Mindestbonität voraus.

Personen mit Bonitätsproblemen werden von den bestmöglichen Zinssätzen niemals profitieren können. Banken lassen sich das höhere Kreditausfallrisiko bezahlen.

Kredite ohne SCHUFA hingegen werden ausgegeben, ohne dass die SCHUFA oder eine andere Wirtschaftsauskunftei eingeschaltet wird. Die Bonitätsprüfung erfolgt allein anhand der Einkommens- und Vermögensverhältnisse.

Deutsche Kreditinstitute sind gesetzlich verpflichtet, Auskünfte über ihre Kreditkunden einzuholen und sich über die Scorewerte zu informieren. Deswegen werden schufafreie Kredite ausschließlich von ausländischen Banken vergeben, aber von deutschen Kreditvermittlern vermittelt.

Oft werden Kredite ohne Schufa auch als Schweizer Kredite bezeichnet, weil früher solche Darlehen hauptsächlich von Banken aus der Schweiz vergeben wurden. Heute ist das anders. Die „Schweizer Kredite“ stammen alle aus Liechtenstein.

Die Konditionen für Kredite ohne SCHUFA stehen von vornherein fest. Es handelt sich um Kleinkredite mit bestimmten Laufzeiten. Die Zinsen sind nicht niedrig. Sie entsprechen in etwa den Durchschnittszinsen von Überziehungskrediten.