Wo bekomme ich einen Kredit ohne Festvertrag?
Wer sich diese Frage stellt, gehört mit größter Wahrscheinlichkeit nicht in die Gruppe der Rentner, Pensionäre, Auszubildenden, Arbeitslosen oder Selbstständigen, die es ebenfalls nicht einfach haben, ein Darlehen zu finden oder bei denen eine Kreditvergabe von vornherein ausgeschlossen ist.
Kredite ohne Festvertrag werden eher von Personen gesucht, die Arbeit haben oder die Arbeit in Aussicht haben, die jedoch weder einen Dauerarbeitsvertrag noch ein regelmäßiges Einkommen aus einem Beschäftigungsverhältnis nachweisen können.
Ob dieser Personenkreis einen Kreditgeber findet und zu welchen Konditionen, das hängt wesentlich von den individuellen Umständen ab. Generell sind die Chancen auf einen Kredit ohne Festvertrag am besten, wenn Sie einen Kreditmarktplatz wie
Auxmoney (Kreditmarktplatz für Kredite von privat)
oder
Creditolo (Kreditvermittler ohne Vorkosten)
In Anspruch nehmen oder wenn sie sich an ihre Hausbank wenden.
Bevor auf einzelne Kreditmöglichkeiten näher eingegangen wird, ein wichtiger Hinweis:
Natürlich kann ein plötzlicher Kreditbedarf auftreten, beispielsweise für die Anschaffung eines Autos, um zur Arbeit zu gelangen.
Aber Personen, deren wirtschaftliche Verhältnisse unsicher sind, sollten mit Krediten sehr zurückhaltend sein.
Erfüllen sich die Erwartungen beispielsweise auf einen sicheren Arbeitsplatz oder eine Folgebeschäftigung in der Zukunft nicht, schnappt die Schuldenfalle sehr schnell zu.
Eine Bank mag zur Bewilligung eines großzügigen Darlehens bereit sein, wenn der Kreditvertrag zusammen mit einem solventen Mitunterzeichner abgeschlossen wird.
Aber was passiert, wenn der Mitunterzeichner das Darlehen alleine zurückzahlen muss, weil die Einkünfte des Erstunterzeichners plötzlich wegfallen?
Ist der Ehepartner der Mitunterzeichner, kann es zu finanziellen Engpässen in der Familie kommen. Ist eine dritte Person Mitunterzeichner, wird sie den eigentlichen Kreditnehmer auf Ausgleich in Anspruch nehmen.
Kredit ohne Festvertrag: Was ist wichtig?
Banken versuchen, das Kreditausfallrisiko so gering wie möglich zu halten. Von Gesetzes wegen sind sie zudem verpflichtet, Kredite nur an Personen zu vergeben, die sich das Darlehen wirtschaftlich leisten können.
Kreditnehmer sollten ihrerseits darauf achten, sich bei der Kreditaufnahme nicht zu übernehmen.
Sowohl aus der Sicht der kreditgebenden Banken als auch aus der Sicht der Kreditnehmer ergeben sich daraus Beschränkungen für einen Kredit ohne Festvertrag.
Der Kreditbetrag ist der Höhe nach begrenzt.
Die Kreditlaufzeit ist kurz.
Die effektiven Kreditzinsen sind überdurchschnittlich hoch.
Kreditnehmer können die ihnen angebotenen Zinskonditionen mit den Durchschnittszinssätzen in der Statistik der Deutschen Bundesbank vergleichen, um festzustellen, wie viel mehr sie zahlen müssen.
In Einzelfällen kann ein normaler Bankkredit möglich sein. Dazu werden Direktbanken kaum bereit sein. Eher können Kreditnehmer ohne festen Arbeitsvertrag auf ein Darlehen bei der Hausbank hoffen.
Die Kreditvergabe bei der Hausbank ist weniger automatisiert als bei einer Direktbank.
Hausbanken kennen ihre Kunden und können sich über die tatsächlichen Einkommens- und Vermögensverhältnisse rasch einen Überblick verschaffen. In der Regel befindet sich das Hauptkonto bei der Hausbank.
Echte Direktbanken ohne Filialnetz akzeptieren in der Regel lediglich Lohnabtretungen und zusätzliche Kreditnehmer als Sicherheiten.
Hausbanken sind oft bereit, zusätzliche Sicherheiten zu akzeptieren, sofern sie leicht verwertbar sind. Dazu gehören Wertpapierbestände, Spareinlagen, Kapitallebensversicherungen oder private Rentenversicherungen.
Die Bereitschaft zur Kreditvergabe verbessert sich, sofern der Kreditnehmer über regelmäßige, nennenswerte Einnahmen aus anderen Ankunftsquellen verfügt.
Zu nennen sind hier beispielsweise Zinseinnahmen, Dividenden oder Einkünfte aus Vermietung und Verpachtung.
Nischenprodukte wie Kurzzeitkredite oder Pfandkredite sind aber häufig die einzigen Kreditmöglichkeiten für Personen, die über keinen festen Arbeitsvertrag verfügen.
Kreditlösungen für unterschiedliche Berufssituationen
Allgemeine Regeln für einen Kredit ohne festen Arbeitsvertrag gibt es nicht.
Die Kreditchancen hängen von vier Kriterien ab:
Art und Umfang der unregelmäßigen Beschäftigung
Die finanziellen Möglichkeiten des Antragstellers
Für welchen Zweck das Darlehen aufgenommen wird
Wie die Bank die Bonität nach ihren individuellen, internen Vergaberichtlinien bewertet.
Kredit für Zeitarbeitnehmer
Zeitarbeitnehmer verfügen in der Regel über einen festen Arbeitsvertrag bei dem Verleiher. Viele dieser Arbeitsverträge unterliegen tarifvertraglichen Bestimmungen.
Im Prinzip werden Zeitarbeitnehmer bei der Kreditvergabe genauso behandelt wie Arbeitnehmer in anderen Festanstellungen.
Allerdings wird das Kreditausfallrisiko höher eingeschätzt als bei anderen Arbeitnehmern. Banken gehen von einem größeren Entlassungsrisiko und der Höhe nach schwerer zu kalkulierenden Einkünften aus.
Je länger ein Zeitarbeitnehmer bei einem bestimmten Entleiher tätig ist und je besser sein Lohn ist, desto wahrscheinlicher ist eine Kreditvergabe. Positiv wirkt sich auch eine Beschäftigung in krisensicheren Branchen und Wachstumsbranchen aus.
Trotz eines erhöhten Kreditausfallrisikos sind viele Filialbanken und Direktbanken bereit, Kredite auszugeben. Regelmäßig erfolgt die Kreditvergabe aber nicht automatisch, sondern es findet eine manuelle Einzelprüfung statt.
Am besten man nutzt die Dienstleistungen eines Kreditvermittlers wie
oder schaltet einen Kreditvergleich wie smava ein, um herauszufinden, ob die Vergabe des gewünschten Kredits realisiert werden kann.
Kredit für befristet Beschäftigte
Wirtschaftliche Leistungsfähigkeit vorausgesetzt, vergeben Banken Kredite mit Laufzeiten, die die Befristung nicht überschreiten.
Kredite über höhere Beträge werden deshalb zum Problem. In der Regel werden Befristungen von nur ein bis zwei Jahren vereinbart.
Selbst bei einer mehrjährigen Befristung des Arbeitsverhältnisses beispielsweise auf drei Jahre, wird es Arbeitnehmern mit durchschnittlichem Einkommen kaum möglich sein, innerhalb dieser Frist Kreditbeträge über 30.000 Euro oder mehr zu tilgen.
Hausbanken lassen mitunter mit sich reden, wenn der Kreditkunde glaubhaft machen kann, dass die befristeten Verträge regelmäßig verlängert werden. Ein Beispiel sind die befristeten Arbeitsverträge für wissenschaftliche Mitarbeiter an Hochschulen.
Saisonarbeiter und Personen mit gelegentlicher Beschäftigung
Arbeitnehmer in der Tourismusbranche wechseln häufig ihren Arbeitsplatz. Beispielsweise arbeitet ein Koch im Sommer in einem Badeort und im Winter in einem Wintersportzentrum.
Häufig handelt es sich um ausgesprochen gut bezahlte Jobs, aber eine regelmäßige Beschäftigung auf der Grundlage eines unbefristeten Arbeitsvertrages kann oft nicht nachgewiesen werden.
Ein anderes Beispiel sind Jobs im Messewesen. Üben Messebauer ihre Tätigkeit beispielsweise nicht selbstständig aus, sondern sind sie bei einem Unternehmen nur jeweils für die Zeit einer bestimmten Messe beschäftigt, kann es zu längeren Ausfallzeiten kommen.
Auch solche Jobs sind gut bezahlt und Messebauer leben oft in geordneten finanziellen Verhältnissen.
Die besten Chancen für eine Kreditaufnahme bestehen wahrscheinlich bei der Hausbank. Die Hausbank kennt den Kunden und weiß, dass er nach Beendigung einer Saison oder einer Messe ohne weiteres erneut Arbeit findet.
Bei Saisonarbeitern oder Personen mit gelegentlicher Beschäftigung kommt es besonders auf Sicherheiten und natürlich auch auf die Art der Beschäftigung an.
Sind die Jobs gut bezahlt und ist eine Anschlussbeschäftigung mit größter Wahrscheinlichkeit kein Problem, bestehen Kreditchancen. Im umgekehrten Fall werden Banken eine Kreditvergabe ablehnen.
Ob unter diesen Voraussetzungen ein Online Kredit vergeben wird, ist nicht sicher. Unseres Erachtens bestehen die besten Chancen, wenn ein seriöser Kreditvermittler eingeschaltet wird.
Spezialkredite für Personen ohne Festvertrag
Weigern sich Banken, einen Kredit ohne Festvertrag zu vergeben, gibt es einige Ausweichmöglichkeiten.
Mit Nischenprodukten lassen sich wenigstens kurzfristig Liquiditätsengpässe überbrücken, ohne einen Überziehungskredit dauerhaft in Anspruch nehmen zu müssen.
P2P Kredite
Kredite von privat für privat werden von sogenannten Kreditbörsen im Internet vermittelt. Der Marktführer ist
und bei auxmoney ist es am ehesten möglich, einen Kredit ohne einen festen Arbeitsvertrag zu erhalten.
Allerdings muss mit hohen Kosten gerechnet werden. Auxmoney stuft die Kreditkunden in Bonitätsklassen ein. Jede Bonitätsklasse wird einem bestimmten Zinsrahmen zugeordnet.
Zudem fällt eine Vermittlungsprovision an, wenn ein Kreditvertrag zustande kommt. Die effektive Jahresverzinsung kann bei über auxmoney vermittelten Privatkrediten bis zu knapp 20 % betragen.
Auxmoney nimmt am Kreditvergleich von smava teil. Deswegen empfehlen wir, die Anfrage nicht direkt bei auxmoney zu stellen, sondern den Kreditrechner zu nutzen. Immerhin besteht die geringe Chance, dass auch andere, günstigere Finanzdienstleister zur Kreditvergabe bereit sind.
Smava selbst betreibt ein P2P Portal unter dem Markennamen KreditPrivat.
Kurzzeitkredite
Kurzzeitkredite werden von darauf spezialisierten Finanzdienstleistern im Internet angeboten.
Es handelt sich um Darlehen über geringe Beträge, die binnen weniger Wochen oder Monaten zum Ende der Laufzeit in einem Betrag vollständig zurückgeführt werden müssen.
Die effektiven Zinssätze entsprechen gegenwärtig denen günstiger Dispositionskredite. Kurzzeitkredite werden aber extrem teuer, wenn Zusatzfunktionen wie Expressauszahlungen oder Bonitätszertifikate in Anspruch genommen werden.
Informationen zu
stellen wir in einem gesonderten Beitrag zur Verfügung.
Die meisten Anbieter von Kurzzeitkrediten verlangen kein regelmäßiges Einkommen und geben sich mit Einkünften in Höhe von mindestens ca. 600 Euro zufrieden. Sicherheiten werden selten verlangt.
Einige Anbieter erwarten allerdings eine Bankbürgschaft, wenn die Bonität als besonders schwach eingestuft wird. Eine Bankbürgschaft verteuert natürlich das Darlehen zusätzlich.
Wertpapierkredit und Policendarlehen
In vielen Fällen ist ein Wertpapierkredit zweckgebunden für den Wertpapierhandel. Allerdings mag es die Möglichkeit geben, dass Hausbanken mit Wertpapieren besicherte Darlehen ausgeben und die Einkommensverhältnisse dann eine nur untergeordnete Rolle spielen.
Policendarlehen setzen das Bestehen einer Kapitallebensversicherung voraus.
Sie werden von Versicherungsgesellschaften oder Policenhändlern auf dem Zweitmarkt ausgegeben. Auch Banken vergeben Policendarlehen wie die
Echte Policendarlehen sind keine Kredite im rechtlichen Sinne, sondern stellen eine Vorauszahlung auf die zu erwartende Versicherungssumme dar. Die Höhe des Darlehens hängt vom aktuellen Rückkaufswert ab.
Bei echten Policendarlehen spielen die Einkünfte des Kreditnehmers in der Regel keine Rolle. Allerdings zögern manche Versicherungsgesellschaften bei der Vergabe eines Vorschusses auf die Ablaufleistung.
Auto finanzieren ohne Festvertrag
Die Fremdfinanzierung eines Fahrzeugs hat für Personen ohne festen Arbeitsvertrag sicherlich eine große praktische Bedeutung.
Personen mit einem befristeten Arbeitsvertrag benötigen ein Auto genauso dringend wie Personen in einem unbefristeten Arbeitsverhältnis, um zu ihrem Arbeitsplatz zu gelangen.
Gelegenheitsbeschäftigte sind noch mehr auf ein Auto angewiesen, weil sie häufig einen Ortswechsel vornehmen müssen.
Die besten Chancen auf einen Autokredit ohne Festvertrag bestehen bei der Hausbank. Die Darlehenschancen verbessern sich, wenn Kreditnehmer eine hohe Anzahlung leisten.
In diesem Fall wird die Sicherungsübereignung des Fahrzeugs vielleicht als ausreichend betrachtet, und der Nachweis eines regelmäßigen Einkommens ist nicht mehr so wichtig.
Schlagen alle Bemühungen fehl, einen Autokredit ohne einen festen Arbeitsvertrag zu erhalten, bleibt nur noch die Notlösung über einen Mitunterzeichner.
Der Mitunterzeichner muss über eine ausreichende Bonität verfügen und sollte einen festen Arbeitsvertrag vorweisen können.
Fazit zum Kredit ohne Festvertrag
Ohne Probleme ist eine Kreditvergabe möglich, wenn ein Mitunterzeichner oder ein Bürge vorhanden ist, der über regelmäßige Einkommen am besten aus einer Festanstellung verfügt und auch sonst die Bonitätsanforderungen der Bank erfüllt.
Aus Sicht der Bank Geld in solchen Fällen der Mitunterzeichner ist der eigentliche Kreditnehmer.
Ein Kredit ohne Festvertrag ist nicht ausgeschlossen, wenn im Zeitpunkt der Antragstellung Einkünfte vorhanden sind. Die Vergabe hängt von der persönlichen Bonität und davon ab, wie sicher und nachhaltig die Bank das Einkommen des Antragstellers während der Laufzeit des geplanten Kredits einschätzt.
Minikredite mit kurzen Laufzeiten von Spezialanbietern sind nicht empfehlenswert. Sie sind teuer und müssen nach ein bis zwei Monaten vollständig zurückgezahlt werden. Pfandkredite sind in diesem Zusammenhang die bessere Alternative.
Eine Möglichkeit sind Kredite, die mit einem bestimmten Vermögensgegenstand besichert werden. Dies beispielsweise können Wertpapiere oder Kapitallebensversicherungen (Policendarlehen) sein.
Je nach den Gegebenheiten im Einzelfall ist es möglich, normale Ratenkredite oder zweckgebundene Autokredite online zu erhalten. Natürlich müssen Laufzeiten und Kreditbeträge an die besondere Situation eines Kreditnehmers ohne Festvertrag angepasst werden.
Eine Kreditbewilligung ist nicht von vornherein ausgeschlossen, wenn die Hilfe bankenunabhängiger Finanzdienstleister wie
oder
in Anspruch genommen wird. Kreditvermittler arbeiten mit vielen Partnerbanken zusammen und können beurteilen, bei welchem Kreditinstitut sich eine Kreditanfrage lohnt.