Wieviel Kredit bekomme ich bei 3000 € netto? Rechner & Vergleich

Wieviel Kredit bekomme ich bei 3000 € netto? Der rechnerisch maximale Kreditbetrag richtet sich auch danach, ob es um einen Ratenkredit oder einen Hauskredit geht.

Bei Ratenkrediten zur freien Verwendung nutzen Banken für die Ersteinschätzung des maximalen Kreditbetrags eine einfache Faustformel. Danach sind Kredite in Höhe des 10-fachen bis 15-fachen des Nettogehalts möglich.

Verdienen Sie 3000 € netto, können Sie nach dieser Faustregel mit einem maximalen Darlehensbetrag zwischen 30.000 € und 45.000 € rechnen.

Allerdings handelt es sich nur um eine sehr pauschale Schätzung. Ihre individuellen Verhältnisse wie der Bonitätsscore, ihre Ausgaben sowie Laufzeit und Zinssatz werden nicht berücksichtigt.

Bei Hauskrediten und Baufinanzierungen gibt es ebenfalls Faustregeln zur Einschätzung des maximalen Darlehensbetrages.

Unterschiedliche Rechenmodelle führen jedoch zu Ergebnissen, die stark voneinander abweichen. Sie variieren zwischen 240.000 € und 300.000 €. Ein Modell geht vom Beleihungsauslauf aus. Beträgt dieser, wie häufig, 80 %, soll der maximale Kredit 360.000 € betragen.

Solche Schätzungen dienen allerdings nur zur ersten Orientierung. Welcher Kreditbetrag im Einzelfall ausgegeben wird und welche Immobilienfinanzierung sie sich leisten können, steht auf einem anderen Blatt. Wie beim Ratenkredit ist die maximale Kredithöhe abhängig vom Bonitätsscore und vom Einkommen.

Zusätzlich sind bei Immobilienfinanzierungen weitere Faktoren entscheidend: Lage und Werthaltigkeit der Immobilie, Eigenkapital und Beleihungsauslauf, Sollzinsbindung und Anfangstilgung.

  • Für Baufinanzierungen und Hauskredite stellen wir zwei Rechner zur Verfügung, mit denen Sie genauer einschätzen können, wie viel Fremdmittel Sie für ein bestimmtes Immobilienprojekt erhalten.

Wie viel Kredit bei 3000 netto? Haushaltsrechner & Vergleich für Ratenkredite

In das Feld „Nettoeinkünfte des Haushalts in Euro“ gehört die Summe aller regelmäßigen Einkünfte: Gehälter, Beamtenbezüge, Einkünfte aus selbstständiger Tätigkeit, Einkünfte aus geringfügiger Beschäftigung, Renten, Kindergeld, Elterngeld, regelmäßige Kapitalerträge, Einkünfte aus Vermietung und Verpachtung.

Der Haushaltsrechner berücksichtigt die von Banken angesetzten Pauschbeträge für die allgemeinen Haushaltsausgaben. In das Feld „Fixkosten“ müssen Sie die folgenden Kosten eintragen:

Aufwendungen für die Wohnung (Miete, Finanzierungskosten bei Eigentum, Nebenkosten), Unterhaltszahlungen, Aufwendungen für die Bildung von Vermögen oder für die private Altersvorsorge, Mobilitätskosten für die Fahrt von und zur Arbeit, Raten für laufende Konsumentenkredite.

Wählen Sie mit dem Dropdown Menü den höchsten Zinssatz aus. Nachdem Sie alles ausgefüllt haben, zeigt das Formular den maximalen Kreditbetrag und die Rate für eine Laufzeit von 84 Monaten an. Sie können die Rate verändern, beispielsweise für einen Sicherheitspuffer um 10 % oder 20 % senken. Daraufhin verringert sich der maximale Kreditbetrag entsprechend.

Beispiel 1: Ein Dreipersonenhaushalt verfügt über ein Haushaltseinkommen von 3000 € netto. Die Fixkosten belaufen sich auf 1200 €. Der Haushaltsüberschuss beträgt 700 €. Nach Abzug eines Puffers von 10 % wird eine Monatsrate in Höhe von 630 € eingesetzt. Die maximale Kreditsumme wird bei einer Laufzeit von 84 Monaten und einem Zinssatz von 5,99 % mit 43.365 € ausgewiesen.

Beispiel 2: Ein Zweipersonenhaushalt verfügt über ein Haushaltseinkommen von 3000 € netto. Die Fixkosten betragen 1300 €. Der Haushaltsüberschuss liegt jetzt bei 825 €. Nach Abzug eines Puffers in Höhe von 10 % wird eine monatliche Rückzahlungsrate in Höhe von 743 € eingesetzt. Das Formular errechnet bei einer Laufzeit von 84 Monaten und einem Zinssatz von 5,99 % einen maximalen Kreditbetrag in Höhe von 51.143 €.

Haushaltsrechner für Immobilienkredite: Wie viel Hauskredit kann ich mir bei 3000 € netto leisten?

Für Immobilienfinanzierungen gibt es eine Faustformel zur Bestimmung der maximalen monatlichen Rückzahlungsrate. Danach soll die Rate höchstens 35 % des regelmäßigen Nettoeinkommens betragen. Bei 3000 € netto wären dies 1050 €.

Deutlich genauere Ergebnisse erzielen Sie mit dem Haushaltsrechner unseres Partners:

Die besten Ergebnisse erhalten Sie, wenn Sie sowohl die Felder für weitere Einnahmen als auch für weitere Ausgaben aufschlagen und ausfüllen.

Budgetrechner für Immobilienkredite: Wie viel Haus bekomme ich bei 3000 € € netto?

Mit dem Haushaltsrechner haben Sie die monatliche Rate eingeschätzt, die bei Ihren Einnahmen möglich ist. Der Budgetrechner ermittelt jetzt den Darlehensbetrag, der unter bestimmten Rahmenbedingungen möglich ist und wie viel Haus Sie damit finanzieren können.

Beispiel 1: Sie verdienen 3000 € netto monatlich. Geplant ist der Kauf eines Neubaus. Sie können eine monatliche Rate in Höhe von 1200 € aufbringen und Sie verfügen über 40.000 € Eigenkapital. Sie möchten, dass das Haus nach 30 Jahren abbezahlt ist. Die Sollzinsbindung soll 10 Jahre betragen.

Am 26.10.2023 betrug der aktuelle Zinssatz bei den genannten Ausgangsdaten 4,27 %. Eine Anfangstilgung von 1,7 % vorausgesetzt, kann die Immobilie 257,671 € kosten (241.041 € Darlehensbetrag zzgl. 40.000 € Eigenkapital abzüglich Kaufnebenkosten in Höhe von 23.371 €).

Beispiel 2: Sie verdienen 3000 € netto monatlich. Geplant ist der Kauf eines Neubaus. Die monatliche Rate soll 1200 € betragen. Sie haben 80.000 € Eigenkapital zur Verfügung und möchten, dass das Haus nach 30 Jahren abbezahlt ist. Die Sollzinsbindung beträgt 10 Jahre.

Da das Eigenkapital doppelt so hoch ist wie in Beispiel 1 wird ein tagesaktueller Zinssatz für den 26.10.2023 von nur 4,18 % angegeben. Eine Anfangstilgung von 1,73 % vorausgesetzt, kann die Immobilie 296.738 € kosten (243.652 € Darlehensbetrag zzgl. 80.000 € Eigenkapital abzüglich 26.914 € Kaufnebenkosten)

Wie viel Kredit bekomme ich bei 3000 € netto ohne Eigenkapital?

Wie viel Haus Sie finanzieren können und wie hoch der Kredit ist, hängt davon ab, ob Sie eine 100 % Finanzierung oder eine 110 bzw. 120 % Finanzierung wählen.

Kaufpreisfinanzierung (100 % Finanzierung): Sie verfügen über genügend Eigenkapital für die Nebenkosten, die rund 20.700 € ausmachen.

  • Haushaltsnettoeinkommen: 3000 €
  • Rate: 1200 €
  • Eigenkapital: 20.700 €
  • Zinssatz (tagesaktuell am 26.10.2023) 4,79 %
  • Tilgung: 1,50 %
  • Sollzinsbindung: 10 Jahre
  • Darlehensbetrag: rund 228.900 €
  • Möglicher Kaufpreis: rund 228.900

Vollfinanzierung (110 % bzw. 120 % Finanzierung): Zusätzlich zum Kaufpreis müssen auch die Nebenkosten Kredit finanziert werden.

  • Haushaltsnettoeinkommen: 3000 €
  • Rate: 1200 €
  • Zinssatz (tagesaktuell am 26.10.2023): 4,91 %
  • Tilgung: 1,5 %
  • Sollzinsbindung: 10 Jahre
  • Darlehensbetrag: 224.649 €
  • Kaufnebenkosten: 18.681 €
  • Möglicher Kaufpreis: 205.968 €

Hauskredite ohne Eigenkapital werden nur von wenigen Kreditinstituten vergeben und sind, wie die Beispiele zeigen, teurer als Immobilienfinanzierungen mit einem Eigenkapitalanteil. Dies gilt vor allem für Vollfinanzierungen.

An Kaufpreisfinanzierung und Vollfinanzierungen werden außerdem strenge Maßstäbe angelegt.

Dies gilt sowohl für die Werthaltigkeit der zu finanzierenden Immobilie als auch im Hinblick auf die Bonität des Antragstellers.

Kreditinteressenten müssen geordnete wirtschaftliche Verhältnisse aufweisen und über ein gutes, nachhaltiges Einkommen verfügen.

Vergabekriterien für Ratenkredite und Immobilienkredite

Die bisherigen Überlegungen und Rechenbeispiele haben wir aus der Sicht des Kreditnehmers vorgenommen.

Vom Standpunkt der Bank aus kann sich der maximale Kreditbetrag anders darstellen.

Banken verfügen in der Regel über individuelle Vergaberichtlinien, in denen Regeln für die Bonitätsprüfung und zur wirtschaftlichen Leistungsfähigkeit des Kreditkunden festgelegt werden. Dieses Regelwerk wird grundsätzlich nicht veröffentlicht.

Vergabe von Ratenkrediten

Wesentliche Elemente der Bonitätsprüfung sind die Erfüllungswahrscheinlichkeit und die wirtschaftliche Leistungsfähigkeit.

Die Erfüllungswahrscheinlichkeit wird mithilfe von Auskünften bei Wirtschaftsauskunfteien ermittelt. Hauptsächlich wird dabei auf den Bonitätsscore geachtet.

Ist der Bankenscore zu schwach, gestaltet sich eine Kreditvergabe schwierig. Frei verwendbare Kredite scheitern bisweilen allein an einer „negativer SCHUFA“, also an einem zu niedrigen Scorewert.

Etwas großzügiger sind Banken bei zweckgebundenen Krediten, für die Sicherheiten zwingend Voraussetzung sind. Beispiele sind zweckgebundene Autokredite und Immobilienfinanzierungen.

Die wirtschaftliche Leistungsfähigkeit wird mithilfe von Pauschbeträgen und den Angaben aus der Kreditanfrage eingeschätzt. Dabei geht es vor allem um das sogenannte frei verfügbare Einkommen. Das freie Haushaltseinkommen muss zur Rückführung des gewünschten Darlehens ausreichen.

In der Regel verwenden Banken Pauschbeträge für die Haushaltsführung und rechnen bestimmte Fixkosten hinzu.

Meistens wird von Haushaltspauschalen in Höhe von 600 Euro bis 800 Euro monatlich für die erste Person eines Haushalts ausgegangen. Für jede weitere Person werden 150 Euro bis 200 Euro angesetzt.

Bei gesamtschuldnerischer Haftung (gemeinsame Kreditaufnahme eines Ehepaares) wird häufig eine Pauschale in Höhe von ungefähr 1000 € für beide Kreditnehmer zusammen angesetzt. Für jedes Kind kommen ca. 155 € hinzu.

Hinzugerechnet werden bestimmte Sonderaufwendungen. Dabei handelt es sich beispielsweise um Kosten für die Wohnung und/oder für die Mobilität (Kfz Kosten), für Versicherungen und für den Unterhalt. Auch Kapitaldienst-Kosten für bestehende Verbindlichkeiten werden zu den Haushaltskosten addiert.

Weitere Merkmale spielen im Rahmen einer Kreditvergabe ebenfalls eine Rolle und können vor allem Laufzeit und Kredithöhe beeinflussen: das Alter des Antragstellers, der ausgeübte Beruf, die Wohnsituation (Miete oder Eigentum) und der Familienstand.

Ob Sie den gewünschten Kredit, den Sie sich Ihrer Meinung nach leisten können, tatsächlich erhalten und zu welchen Konditionen die Bank das Darlehen anbietet, wissen Sie erst nach einer konkreten Kreditanfrage.

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Vergabe von Immobilienfinanzierungen

Erst einmal gelten dieselben Bonitätsvoraussetzungen wie für einen Ratenkredit. Da Baukredite oder Hauskredite durch eine Grundschuld gesichert werden können, spielt der SCHUFA-Score allerdings nicht dieselbe bedeutende Rolle wie bei einem Ratenkredit.

Zusätzlich spielt die Werthaltigkeit des Grundstücks eine Rolle. Denn das Grundstück dient als Sicherheit für die Immobilienfinanzierung, meistens über hohe Beträge und lange Laufzeiten. Vornehmlich geht es um die Art der Nutzung, Zustand, Lage und Marktwert der Immobilie sowie Beleihungswert und Beleihungsauslauf.

Schließlich achten Banken darauf, dass die monatliche Belastung bei Immobilienkrediten nicht höher ist als 35 % bis 40 % des monatlichen Nettoeinkommens.

Tipps für die Aufnahme von Ratenkrediten und Immobilienfinanzierungen

Prüfen Sie vor einem Kreditantrag Ihre Bonität. Ob Ihr Budget für den gewünschten Kredit ausreicht, können Sie mit dem oben aufgeführten Haushaltsrechner feststellen. Ihren Scorewert können Sie mit dem kostenlosen SCHUFA Score-Simulator relativ verlässlich einschätzen. Eine Alternative ist die App von Bonify, gegen die es allerdings datenschutzrechtliche Bedenken gibt.

Nutzen Sie einen Kreditvergleich. Portale wie Verivox und Interhyp Baufinanzierung bilden den Markt gut ab und verhelfen Kunden deshalb zu günstigen Angeboten. Kosten entstehen Ihnen nicht. Es gibt keine versteckten Kosten. Die Portale finanzieren sich über Provisionen, die sie von den Bankpartnern bei erfolgreicher Vermittlung erhalten.

Achten Sie nicht nur auf die Zinsen. Die Konditionen während der Rückzahlungsphase sind ebenfalls wichtig. Dazu gehören beispielsweise kostenlose Sondertilgungen, die Möglichkeit der Ratenaussetzung bei Ratenkrediten und kostenlose Tilgungssatzwechsel bei Immobilienfinanzierungen.

Bieten Sie zusätzliche Sicherheiten an, wenn sich die Kreditvergabe schwierig gestaltet. Die Einbeziehung von Ehepartnern oder Lebenspartnern in den Kreditvertrag ist Standard, wenn es um Immobilienkredite oder Ratenkredite mit höheren Beträgen geht. Daneben kommen zusätzlich Sachsicherheiten in Betracht wie Kraftfahrzeuge, Wertpapierbestände, Kapitallebensversicherungen oder Spareinlagen.

Lösen Sie bestehende Verbindlichkeiten mit dem neuen Kredit ab. Das geht bisweilen auch mit Immobiliendarlehen. Sie verbessern dadurch die Vergabebereitschaft der Banken und Ihren Bonitätsscore. Außerdem wird es einfacher, die Verbindlichkeiten zu überblicken und zu managen.

Kredit ohne SCHUFA bei 3000 Euro netto

Kredite ohne SCHUFA werden von einer Liechtensteiner Bank vergeben. Es handelt sich um genormte, vollständig transparente Kleinkredite mit Beträgen von über 3.500 Euro, 5.000 Euro und 7.500 Euro.

Die Zinsen entsprechen in etwa den Durchschnittskosten von Überziehungskrediten. Gegenwärtig liegen sie bei ca. 15,12 % effektiv. Die Kleinkredite werden in 40 Monatsraten zurückgezahlt.

Bei schufafreien Krediten gibt es keine Mitantragsteller. Entscheidend ist immer das individuelle Gehalt des Antragstellers.

Weitergehende Informationen zu Krediten ohne SCHUFA liefert ein gesonderter Beitrag.

Exkurs: maximaler Kreditbetrag – wieviel Hauskredit mit 3000 € netto

Der maximale Kreditbetrag für Kredite wird anders geschätzt als bei Ratenkrediten.

Es gibt unterschiedliche Methoden, die Immobilienfinanzierer anwenden.

Schätzung nach Beleihungsauslauf und monatlichem Nettoeinkommen:

Der Beleihungsauslauf ist das Verhältnis des Darlehensbetrags zum Immobilienwert (Verkehrswert). Ist der Verkehrswert 300.000 € und können Sie 60.000 € Eigenmittel aufbringen, benötigen Sie noch einen Kredit in Höhe von 240.000 €. Der Beleihungsauslauf beträgt in diesem Fall 80 %.

Der maximale Kreditbetrag wird berechnet, indem das monatliche Nettoeinkommen mit einem Multiplikator multipliziert wird, der sich umgekehrt zum Beleihungsauslauf verhält. Je niedriger der Beleihungsauslauf ist, desto höher ist der Multiplikator.

Im Beispiel beträgt der Beleihungsauslauf 80 %, der Multiplikator wird demnach mit 120 % festgelegt. Das bedeutet: Der maximale Kreditbetrag ist nach dieser Methode 360.000 €.

Wäre der Beleihungsauslauf 60 %, käme man auf einen Multiplikator von 140 %. Der Maximalbetrag liegt dann bei 420.000 €. Bei einem Beleihungsauslauf von 100 % hingegen wären der Multiplikator 100 und die maximale Kreditsumme 300.000.

Schätzung nach frei verfügbarem Einkommen, Zinssatz und Tilgung:

Die Formel für diese Schätzung lautet:

(Finanzielle Belastbarkeit pro Monat x zwölf Monate x 100) : (Zinssatz in Prozent + Tilgung in Prozent).

Betragen das frei verfügbare Einkommen 1.200 €, der Zinssatz 4,0 % und die Tilgung 2 %, ergibt sich nach dieser Methode folgender maximaler Kreditbetrag:

(1.200 € x 12 x 100) : (4,0 + 2) = 240.000 €

Schätzung nach Nettoeinkommen und einem Multiplikator:

Diese Schätzung ist rechnerisch am einfachsten. Das Nettoeinkommen wird mit dem Faktor 110 multipliziert. Das bedeutet, der maximale Kreditbetrag liegt bei 330.000 €, sofern das Nettoeinkommen 3000 € beträgt.

Bei Selbstständigen ist der Jahresgewinn aus den letzten Jahren Grundlage für die Schätzung. Einige Banken bilden Durchschnittswerte, andere Banken gehen von dem geringsten Gewinn aus.

Der Darlehenshöchstbetrag wird meistens mit dem siebenfachen bis neunfachen des von der Bank ermittelten Jahresgewinns angesetzt.

Schätzung mit 40 % vom Nettoeinkommen:

Die Faustformel lautet: Für die Finanzierung einer Immobilie können bis zu 40 % des monatlichen Nettoeinkommens aufgewendet werden. Bei 3000 € netto sind es 1200 €.

Bei einem Beleihungsauslauf von 80 % und einer Zinsbindungsfrist von 20 Jahren betragen die gegenwärtigen Zinsen für Immobilienkredite etwa 4,0 %. Eine anfängliche Tilgung von 2 % vorausgesetzt, können Sie mit einem Betrag in Höhe von 1200 € monatlich etwa 240.000 € aufnehmen. Die Restschuld nach Ablauf der Sollzinsbindung beträgt rund 93.000 €.

Kann man mit 3000 € netto ein Haus finanzieren?

Eine Immobilienfinanzierung mit 3000 € netto im Monat ist in den meisten Regionen Deutschlands grundsätzlich kein Problem.

Wie die verschiedenen Schätzungen gezeigt haben, bewegt sich der mögliche Kreditrahmen bei den gegenwärtigen Zinssätzen und bei einer Anfangstilgung von 2 % zwischen 240.000 € und 300.000 €. Ausgegangen wurde dabei von einem Beleihungsauslauf in Höhe von 80 % und einer 10-jährigen Zinsbindung.

Eine echte Herausforderung kann aber die Darstellung der Eigenmittel sein. Nicht jedem wird es möglich sein, aus dem Stand bei einem Verkehrswert von 300.000 € Eigenmittel in Höhe von 60.000 € aufzubringen.

Wird der Beleihungsauslauf höher angesetzt, steigen die Zinssätze und mit ihnen die Kosten der Immobilienfinanzierung.

Eine Hausfinanzierung ohne Eigenkapital ist im Grundsatz machbar, wird aber nicht von jedem Immobilienfinanzierer angeboten und ist zudem teuer.

Ob mit Eigenkapital oder ohne Eigenkapital, ziehen Sie einen auf Baufinanzierungen spezialisierten Kreditmakler zu Rate, bevor Sie einen Kredit abschließen. Schon kleine Zinsunterschiede können große Auswirkungen auf die Gesamtkosten haben. Einer der Marktführer,

Interhyp

vermittelt auch Baukredite ohne Eigenkapital.