Wieviel Kredit bekomme ich bei 4000 € netto? Rechner & Vergleich

Wieviel Kredit bekomme ich bei 4000 € netto im Monat? Bei Ratenkrediten verwenden Banken zur ersten Einschätzung des rechnerisch maximalen Kreditbetrags eine einfache Faustregel. Ausgegangen wird vom 10-fachen bis 15-fachen des Nettogehalts.

Verfügen Sie über ein Einkommen in Höhe von 4000 € netto, können Sie mit einem maximalen Kreditbetrag zwischen 40.000 € und 60.000 € rechnen. Dies ist aber nur eine sehr grobe Schätzung, bei der persönliche Umstände wie Ihr Bonitätsscore und Ihre Ausgaben sowie Laufzeit und Zinssatz unberücksichtigt bleiben.

Bei Hauskrediten und Baufinanzierungen ist die Sache etwas komplizierter. Auch hier sind für die erste Einschätzung des maximalen Darlehensbetrages Faustformeln üblich, die aber zu sehr unterschiedlichen Ergebnissen führen. Der rechnerische maximale Immobilienkreditbetrag bewegt sich danach zwischen 560.000 € und 400.000 €.

Welchen Kreditbetrag Sie tatsächlich erhalten und welche Immobilienfinanzierung Sie sich leisten können, steht auf einem anderen Blatt. Die maximale Darlehenshöhe ist auch hier abhängig von Ihrem persönlichen Bonitätsscore und Ihrem Einkommen. Entscheidend sind beim Immobiliendarlehen weiterhin Faktoren wie Lage und Werthaltigkeit der Immobilie, Beleihungsauslauf, Sollzinsbindung und anfängliche Tilgung.

Wieviel Kredit bekomme ich bei 4000 € / 4500 € netto? Haushaltsrechner & Vergleich für Ratenkredite

In das Feld „Nettoeinkünfte des Haushalts in Euro“ gehört die Summe aller regelmäßigen Einkünfte: Gehälter, Beamtenbezüge, Einkünfte aus selbstständiger Tätigkeit, Einkünfte aus geringfügiger Beschäftigung, Renten, Kindergeld, Elterngeld, regelmäßige Kapitalerträge, Einkünfte aus Vermietung und Verpachtung.

Der Haushaltsrechner berücksichtigt die von Banken angesetzten Pauschbeträge für die allgemeinen Haushaltsausgaben. In das Feld „Fixkosten“ müssen Sie die folgenden Kosten eintragen: Aufwendungen für die Wohnung (Miete, Finanzierungskosten bei Eigentum, Nebenkosten), Unterhaltszahlungen, Aufwendungen für die Bildung von Vermögen oder für die private Altersvorsorge, Mobilitätskosten für die Fahrt von und zur Arbeit, Raten für laufende Konsumentenkredite.

Wählen Sie mit dem Drop-down-Menü den höchsten Zinssatz aus. Nachdem Sie alles ausgefüllt haben, zeigt das Formular den maximalen Kreditbetrag und die Rate für eine Laufzeit von 84 Monaten an. Sie können die Rate verändern, beispielsweise für einen Sicherheitspuffer um 10 % oder 20 % senken. Daraufhin verringert sich der maximale Kreditbetrag entsprechend.

Beispiel 1: Ein Dreipersonenhaushalt verfügt über ein Haushaltseinkommen von 4000 € netto. Die Fixkosten belaufen sich auf 2000 €. Der Haushaltsüberschuss beträgt 900 €. Nach Abzug eines Puffers von 10 % wird eine Monatsrate in Höhe von 810 € eingesetzt. Die maximale Kreditsumme wird bei einer Laufzeit von 84 Monaten und einem Zinssatz von 5,99 % mit 55.755 € ausgewiesen.

Beispiel 2: Ein Dreipersonenhaushalt verfügt über ein Haushaltseinkommen von 4500 € netto. Die Fixkosten betragen wieder 2000 €. Der Haushaltsüberschuss liegt jetzt bei 1400 €. Nach Abzug eines Puffers in Höhe von 10 % wird eine monatliche Rückzahlungsrate in Höhe von 1260 € eingesetzt. Das Formular errechnet bei einer Laufzeit von 84 Monaten und einem Zinssatz von 5,99 % einen maximalen Kreditbetrag in Höhe von 86.729 €.

Haushaltsrechner für Immobilienkredite: Wie viel Hauskredit kann ich mir bei 4000 € / 4500 € netto leisten?

Für Immobilienfinanzierungen gibt es eine Faustformel zur Bestimmung der maximalen monatlichen Rückzahlungsrate. Danach soll die Rate höchstens 35 % des regelmäßigen Nettoeinkommens betragen. Bei 4000 € netto wären dies 1400 € und bei 4500 € netto 1575 €.

Deutlich genauere Ergebnisse erzielen Sie mit dem Haushaltsrechner unseres Partners:

Die besten Ergebnisse erhalten Sie, wenn Sie sowohl die Felder für weitere Einnahmen als auch für weitere Ausgaben aufschlagen und ausfüllen.

Budgetrechner für Immobilienkredite: Wie viel Hauskredit bekomme ich bei 4000 € / 4500 € netto?

Mit dem Haushaltsrechner haben Sie die monatliche Rate eingeschätzt, die bei Ihren Einnahmen möglich ist. Der Budgetrechner ermittelt jetzt den Darlehensbetrag, der unter bestimmten Rahmenbedingungen möglich ist.

Beispiel 1: Sie verdienen 4000 € netto monatlich. Geplant ist der Kauf eines Neubaus. Die Immobilie wird selbst bewohnt. Die Sollzinsbindung soll 10 Jahre betragen, die anfängliche Tilgung 2 % und der Sollzinssatz 4 %. Sie haben 1400 € für die Monatsrate verfügbar sowie 40.000 € als Eigenkapital. Der Budgetrechner ermittelt einen Darlehensbetrag in Höhe von 280.000 €. Für das Immobiliengeschäft stehen Ihnen somit insgesamt 320.000 € (Darlehen plus Eigenkapital) zur Verfügung.

Nach Abzug diverser Nebenkosten und eines Sicherheitsabschlags verbleibt ohne Berücksichtigung von Steueraspekten ein Betrag von rund 278.720 €, der als Kaufpreis zur Verfügung steht. Bei Beendigung der Sollzinsbindung verbleibt eine Restschuld in Höhe von rund 211.238 €. Ohne Eigenkapital stehen für den Kaufpreis nur rund 243.880 € zur Verfügung.

Beispiel 2: Sie verdienen 4500 € netto und planen den Kauf eines Neubaus, der selbst genutzt werden soll. Die Sollzinsbindung beträgt wieder 10 Jahre, die anfängliche Tilgung 2 % und der Sollzinssatz 4 %. Sie haben 1575 € für die Monatsrate zur Verfügung sowie 40.000 € Eigenkapital. Der Budgetrechner weist einen Darlehensbetrag in Höhe von 315.000 € aus. Für den Immobilienkauf stehen Ihnen somit insgesamt 355.000 € (Darlehensbetrag plus Eigenkapital) zur Verfügung.

Nach Abzug diverser Nebenkosten und eines Sicherheitsabschlags verbleiben ohne Berücksichtigung steuerlicher Aspekte rund 309.205 €. Dieser Betrag kann für den Kaufpreis eingesetzt werden. Bei Beendigung der Sollzinsbindung verbleibt eine Restschuld von rund 237.694 €. Ohne Eigenkapital stehen für den Kaufpreis nur rund 274.365 € zur Verfügung.

Vergabekriterien für Ratenkredite und Immobilienkredite

Die bisherigen Überlegungen und Rechenbeispiele haben wir aus der Sicht des Kreditnehmers vorgenommen.

Vom Standpunkt der Bank aus kann sich der maximale Kreditbetrag anders darstellen.

Banken verfügen in der Regel über individuelle Vergaberichtlinien, in denen Regeln für die Bonitätsprüfung und zur wirtschaftlichen Leistungsfähigkeit des Kreditkunden festgelegt werden. Dieses Regelwerk wird grundsätzlich nicht veröffentlicht.

Vergabe von Ratenkrediten

Wesentliche Elemente der Bonitätsprüfung sind die Erfüllungswahrscheinlichkeit und die wirtschaftliche Leistungsfähigkeit.

Die Erfüllungswahrscheinlichkeit wird mithilfe von Auskünften bei Wirtschaftsauskunfteien ermittelt. Hauptsächlich wird dabei auf den Bonitätsscore geachtet.

Ist der Bankenscore zu schwach, gestaltet sich eine Kreditvergabe schwierig. Frei verwendbare Kredite scheitern bisweilen allein an einer „negativer Schufa“, also an einem zu niedrigen Scorewert.

Etwas großzügiger sind Banken bei zweckgebundenen Krediten, für die Sicherheiten zwingend Voraussetzung sind. Beispiele sind zweckgebundene Autokredite und Immobilienfinanzierungen.

Die wirtschaftliche Leistungsfähigkeit wird mithilfe von Pauschbeträgen und den Angaben aus der Kreditanfrage eingeschätzt. Dabei geht es vor allem um das sogenannte frei verfügbare Einkommen. Das freie Haushaltseinkommen muss zur Rückführung des gewünschten Darlehens ausreichen.

In der Regel verwenden Banken Pauschbeträge für die Haushaltsführung und rechnen bestimmte Fixkosten hinzu.

  • Meistens wird von Haushaltspauschalen in Höhe von 600 Euro bis 800 Euro monatlich für die erste Person eines Haushalts ausgegangen. Für jede weitere Person werden 150 Euro bis 200 Euro angesetzt.
  • Bei gesamtschuldnerischer Haftung (gemeinsame Kreditaufnahme eines Ehepaares) wird häufig eine Pauschale in Höhe von ungefähr 1000 € für beide Kreditnehmer zusammen angesetzt. Für jedes Kind kommen ca. 155 € hinzu.
  • Hinzugerechnet werden bestimmte Sonderaufwendungen. Dabei handelt es sich beispielsweise um Kosten für die Wohnung und/oder für die Mobilität (Kfz Kosten), für Versicherungen und für den Unterhalt. Auch Kapitaldienst-Kosten für bestehende Verbindlichkeiten werden zu den Haushaltskosten addiert.

​Weitere Merkmale spielen im Rahmen einer Kreditvergabe ebenfalls eine Rolle und können vor allem Laufzeit und Kredithöhe beeinflussen: das Alter des Antragstellers, der ausgeübte Beruf, die Wohnsituation (Miete oder Eigentum) und der Familienstand.

Ob Sie den gewünschten Kredit, den Sie sich Ihrer Meinung nach leisten können, tatsächlich erhalten und zu welchen Konditionen die Bank das Darlehen anbietet, wissen Sie erst nach einer konkreten Kreditanfrage.

​Vergabe von Immobilienfinanzierungen

Erst einmal gelten dieselben Bonitätsvoraussetzungen wie für einen Ratenkredit. Da Baukredite oder Hauskredite durch eine Grundschuld gesichert werden können, spielt der Schufa-Score allerdings nicht dieselbe bedeutende Rolle wie bei einem Ratenkredit.

Zusätzlich spielt die Werthaltigkeit des Grundstücks eine Rolle. Denn das Grundstück dient als Sicherheit für die Immobilienfinanzierung, meistens über hohe Beträge und lange Laufzeiten. Vornehmlich geht es um die Art der Nutzung, Zustand, Lage und Marktwert der Immobilie sowie Beleihungswert und Beleihungsauslauf.

Professionelle Beratung und günstige Immobilienfinanzierungen erhalten Sie mit Interhyp, dem führenden Spezialvermittler für Baufinanzierungen.

Tipps für die Aufnahme von Ratenkrediten und Immobilienfinanzierungen

Prüfen Sie vor einem Kreditantrag Ihre Bonität. Ob Ihr Budget für den gewünschten Kredit ausreicht, können Sie mit dem oben aufgeführten Haushaltsrechner feststellen. Ihren Scorewert können Sie mit dem kostenlosen Schufa Score-Simulator relativ verlässlich einschätzen. Eine Alternative ist die App von Bonify, gegen die es allerdings datenschutzrechtliche Bedenken gibt.

Nutzen Sie einen Kreditvergleich. Portale wie Verivox und Interhyp Baufinanzierung bilden den Markt gut ab und verhelfen Kunden deshalb zu günstigen Angeboten. Kosten entstehen Ihnen nicht. Es gibt keine versteckten Kosten. Die Portale finanzieren sich über Provisionen, die sie von den Bankpartnern bei erfolgreicher Vermittlung erhalten.

Achten Sie nicht nur auf die Zinsen. Die Konditionen während der Rückzahlungsphase sind ebenfalls wichtig. Dazu gehören unter anderem kostenlose Sondertilgungen, die Möglichkeit der Ratenaussetzung bei Ratenkrediten und kostenlose Tilgungssatzwechsel bei Immobilienfinanzierungen.

Bieten Sie zusätzliche Sicherheiten an, wenn sich die Kreditvergabe schwierig gestaltet. Die Einbeziehung von Ehepartnern oder Lebenspartnern in den Kreditvertrag ist Standard, wenn es um Immobilienkredite oder Ratenkredite mit höheren Beträgen geht. Daneben kommen zusätzlich Sachsicherheiten in Betracht wie Kraftfahrzeuge, Wertpapierbestände, Kapitallebensversicherungen oder Spareinlagen.

Lösen Sie bestehende Verbindlichkeiten mit dem neuen Kredit ab. Das geht bisweilen auch mit Immobiliendarlehen. Sie verbessern dadurch die Vergabebereitschaft der Banken und Ihren Bonitätsscore. Außerdem wird es einfacher, die Verbindlichkeiten zu überblicken und zu managen.

Kredit ohne Schufa bei 4000 Euro netto

Kredite ohne Schufa werden von einer Liechtensteiner Bank vergeben. Es handelt sich um genormte, vollständig transparente Kleinkredite mit Beträgen von über 3.500 Euro, 5.000 Euro und 7.500 Euro.

Die Zinsen entsprechen in etwa den Durchschnittskosten von Überziehungskrediten. Gegenwärtig liegen sie bei ca. 13,50 % effektiv. Die Kleinkredite werden in 40 Monatsraten zurückgezahlt.

Bei schufafreien Krediten gibt es keine Mitantragsteller. Entscheidend ist immer das individuelle Gehalt des Antragstellers.

Weitergehende Informationen zu Krediten ohne SCHUFA liefert ein gesonderter Beitrag.

Exkurs: maximaler Kreditbetrag – wieviel Hauskredit bei 4000 € netto

Für die abstrakte Berechnung der maximalen Kreditsumme verwenden Banken unterschiedliche Formeln. Die Formeln dienen Banken allein zur ersten Orientierung. Sie sagen nichts dazu aus, welche Kreditbeträge Sie sich leisten können oder welche Kreditbeträge die von Ihnen ausgewählte Bank tatsächlich herausgibt.

Beleihungsauslauf und monatlichem Nettoeinkommen:

Der Beleihungsauslauf ist das Verhältnis des Darlehensbetrages zum Verkehrswert. Ist der Verkehrswert 300.000 € und können Sie 60.000 € Eigenmittel aufbringen, benötigen Sie noch ein Immobiliendarlehen in Höhe von mindestens 240.000 €. Der Beleihungsauslauf beträgt in diesem Fall 80 %.

Der maximale Darlehensbetrag wird so berechnet:

Das monatliche Nettoeinkommen wird mit einem Multiplikator vervielfacht, der sich umgekehrt zum Beleihungsauslauf verhält. Je niedriger der Beleihungsauslauf ist, desto höher ist der Multiplikator.

Beispiele:

  • Beleihungsauslauf 80 %, Multiplikator 120, maximaler Immobilienkredit 480.000 €.
  • Beleihungsauslauf 60 %, Multiplikator 140, maximaler Immobilienkredit 560.000 €.

Frei verfügbares Einkommen, Zinssatz und Tilgung:

Die Formel dafür ist etwas kompliziert:

(Finanzielle Belastbarkeit pro Monat x zwölf Monate x 100) : (Zinssatz in Prozent + Tilgung in Prozent).

Betragen das frei verfügbare Einkommen 2.000 €, der Zinssatz 4,0 % und die Tilgung 2 %, ergibt sich nach dieser Methode folgender maximaler Kreditbetrag:

2.000 € x 12 x 100 : 4,0 + 2 = 400.000 €

Nettoeinkommen mit Multiplikator:

Das Nettoeinkommen wird mit dem Faktor 110 multipliziert. Beträgt das monatliche Nettoeinkommen 4000 €, liegt der maximale Darlehensbetrag bei 440.000 €.

Bei Selbstständigen ist der Jahresgewinn aus den letzten Jahren Grundlage für die Schätzung. Einige Banken bilden Durchschnittswerte, andere Banken gehen von dem geringsten Gewinn aus.