DKB Kredit abgelehnt? Eine Kreditablehnung ist ärgerlich, aber kein Grund, die Kreditsuche einzustellen. In vielen Fällen gibt es Alternativen.
Mit Kreditvermittlern wie Bon-Kredit oder Vergleichsportalen wie Finanzcheck können Sie Ihre Kreditchancen selbst bei schwieriger Bonität wahren und den erhofften Kredit doch noch erhalten.
Kreditrechner von Bon-Kredit
Mit dem Kreditrechner von Bon-Kredit können Sie einschätzen, welche Kreditbeträge mit welchen Laufzeiten bei einer bestimmten Rate möglich sind.
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Tragen Sie einfach den gewünschten Betrag ein und wählen Sie eine Rate aus, die Sie sich bequem leisten können. Der Rechner zeigt daraufhin die Laufzeit an. Klicken Sie auf den Button, um zur Kreditanfrage zu gelangen.
DKB Kredit abgelehnt: das Wichtigste
Bonitätsprüfung und DKB Kredit Annahmequote
Banken sind verpflichtet, vor jeder Kreditaufnahme eine Bonitätsprüfung durchzuführen.
Die im Prüfungsschema enthaltenen Elemente sind bei allen Kreditinstituten in Deutschland ziemlich gleich. Mit Auskünften bei Wirtschaftsauskunfteien wird die Ausfallwahrscheinlichkeit ermittelt. Die Angaben in der Kreditanfrage dienen dazu, Einblicke in die wirtschaftlichen und persönlichen Verhältnisse des Kreditinteressenten zu erhalten.
Die gewonnenen Erkenntnisse werden meistens dazu genutzt, einen bankeninternen Scorewert festzustellen, der sich in den Vergaberichtlinien wiederfindet.
Soweit ergeben sich bei Banken kaum Unterschiede. Aber Banken legen bei der Bewertung der verschiedenen Bonitätselemente individuelle Maßstäbe an.
Das führt zu unterschiedlichen Ergebnissen bei der Bewertung der Bonität eines bestimmten Kunden. So kommt es häufig vor, dass eine Bank die Kreditvergabe ablehnt, während eine andere Bank das Darlehen – vielleicht zu etwas höheren Zinsen – gewährt.
Deutlich wird dies zum Beispiel bei der Einordnung des Scorewertes. Kernstück einer Schufaauskunft ist der Branchenscore (Bankenscore bei der Kreditvergabe).
In der Scoretabelle wird verschiedenen Risikostufen jeweils die Ausfallwahrscheinlichkeit zugeordnet. Beispielsweise beträgt die Ausfallwahrscheinlichkeit für die Risikostufe H ungefähr 17 %.
Einige Banken mögen diese Ausfallwahrscheinlichkeit gerade noch akzeptieren oder vergeben sogar Kredite an Kunden mit einer höheren Risikostufe, andere Banken tun dies nicht.
Ein weiteres wichtiges Element im Rahmen der Bonitätsprüfung ist das sogenannte frei verfügbare Einkommen, also die Differenz aus regelmäßigem Nettoeinkommen abzüglich aller Ausgaben. Beantragte Kredite mit nennenswerten Beträgen werden nur vergeben, wenn das frei verfügbare Einkommen zur Begleichung der monatlichen Rate ausreicht.
Zur Einschätzung des frei verfügbaren Einkommens werden die Angaben des Antragstellers in der Kreditanfrage ausgewertet. Viele Banken verwenden für die Haushaltsausgaben als Teil der laufenden Kosten aber Pauschalbeträge. Für einen Einpersonenhaushalt setzen Banken zurzeit zwischen 600 € und 800 € an, für jede weitere Person zwischen 200 € und 300 €.
Ebenso wie bei der Ausfallwahrscheinlichkeit kann es beim frei verfügbaren Einkommen in Einzelfällen zu unterschiedlichen Ergebnissen kommen.
Banken setzen die Maßstäbe für die Bonität also individuell fest. Dies kann im Einzelfall zu unterschiedlichen Ergebnissen bei der Kreditvergabe führen und hat natürlich auch Auswirkungen auf die Annahmequote.
Zu den Annahmequoten bei Kreditvergaben liegen, soweit ersichtlich, keine verwertbaren Statistiken vor. Banken veröffentlichen keine Annahmequote, sodass man auf Schätzungen angewiesen ist.
Kreditvergleichsportale und die Fachpresse gehen von einer durchschnittlichen Annahmequote von 60 % bis 70 % aus. Bei der DKB soll dieser Wert nur bei ca. 50 % liegen.
Da die Annahmequote augenscheinlich geringer ist als der Durchschnitt, wird die Bonitätsprüfung relativ streng gehandhabt werden, obwohl das Zinsangebot keinesfalls günstig ist. Das bedeutet bei einer Kreditablehnung: Eine neue Kreditanfrage bei einem Kreditvermittler oder bei einem Vergleichsportal verspricht durchaus Erfolg.
Warum wird ein DKB Kredit abgelehnt?
Die DKB lehnt einen Kredit ab, wenn der Antragsteller die Vergabevoraussetzungen und die in den Vergaberichtlinien festgelegten Bonitätsvoraussetzungen nicht erfüllt.
Zu geringes frei verfügbares Einkommen
Die Bank geht in diesen Fällen davon aus, dass die Raten für den beantragten Kredit die finanziellen Möglichkeiten des Antragstellers übersteigen.
Wird ein Kredit wegen zu geringem frei verfügbaren Einkommen abgelehnt, sollten Kreditbetrag und/oder Laufzeit entsprechend angepasst werden. Hin und wieder ist die Bank danach zur Kreditvergabe bereit.
Ist dies nicht der Fall, bleibt die Suche nach einem anderen Kreditgeber mit einem Kreditvergleich oder einem Kreditvermittler. Empfehlenswert ist, in die neue Kreditanfrage die angepassten Kreditmerkmale einzusetzen.
Zu wenig Einkommen
Hier geht es nicht um das frei verfügbare Einkommen, sondern um die Höhe des Nettoeinkommens an sich. Banken setzen ein Minimaleinkommen voraus, welches in der Regel zwischen 1.200 und 1.400 € beträgt.
Wenige Banken begnügen sich mit kleineren Beträgen, vergeben dann aber auch nur Kleinkredite. Kurzzeitkredite können mit einem Nettoeinkommen ab 600 € beantragt werden.
Es gibt auch Kreditinstitute, die eine Kreditvergabe verweigern, wenn kein pfändbares Einkommen vorliegt. Die Pfändungsfreigrenze für Personen oder Unterhaltsverpflichtungen liegt zum Zeitpunkt der Verfassung dieses Beitrags bei 1.339,99 €.
Ablehnungsgrund Beruf und Einkunftsart
Die DKB vergibt Ratenkredite zur persönlichen Verwendung an Arbeitnehmer, Beamte und Rentner. Antragsteller müssen wenigstens sechs Monate beim gegenwärtigen Arbeitnehmer beschäftigt sein. Das Arbeitsverhältnis darf nicht innerhalb der Laufzeit enden.
Demnach werden als Einkunftsart Gehälter, Beamtenbezüge und Ruhestandsbezüge akzeptiert.
Nicht akzeptiert werden hingegen Krankengeld oder Elterngeld. Gleiches gilt für Einkommen aus selbstständiger Tätigkeit.
Erfüllen Kreditinteressenten diese Voraussetzungen nicht, erhalten sie von der DKB keinen Kredit. Neben Kreditvermittlern und Vergleichsportalen ist die Kreditbörse Auxmoney eine Möglichkeit. Auxmoney ist ein führender Vermittler von Krediten für privat (P2P Kredite).
Scorewert als Ablehnungsgrund
Scorewerte geben Auskunft über die Ausfallwahrscheinlichkeit. Der Scorewert ist nicht nur schlecht, wenn Negativmerkmale vorhanden sind. Auch Sachverhalte wie zu viele Vorkredite, Kreditkartenschulden oder Ratenkredite können zu einem niedrigen SCHUFA Score führen.
Ab welcher Risikostufe die DKB Bank einen Kredit verweigert, ist nicht bekannt.
Ist der sich aus einer unentgeltlichen Schufaauskunft ergebene Basisscore niedriger als 95 %, kann davon ausgegangen werden, dass der Scorewert ein Ablehnungsgrund für die DKB sein kann.
Alternative Kreditanbieter können vor allem mit Kreditvermittlern wie Bon-Kredit in einzelnen Fällen auch mit Kreditvergleichen gefunden werden.
Ablehnungsgrund negative SCHUFA
Soweit bekannt, vergibt die DKB keine Kredite, wenn sich negative Eintragungen in den Dateien der SCHUFA und anderer Wirtschaftsauskunfteien finden.
Liegen negative SCHUFA Eintragungen vor, ist zu unterscheiden:
- Sind die Negativmerkmale erledigt, aber noch nicht gelöscht, ist eine Kreditaufnahme möglich, aber schwierig. Unseres Erachtens sind die Erfolgsaussichten bei der Einschaltung eines Kreditvermittlers am höchsten. Vergleichsportale arbeiten ebenfalls mit Banken zusammen, die in diesen Fällen Kredite vergeben. Allerdings muss das Negativmerkmal seit einigen Monaten (zum Beispiel seit sechs Monaten) erledigt sein.
- Mit unerledigten Negativmerkmalen ist ein Kredit bei deutschen Banken praktisch unmöglich. Kredite ohne SCHUFA sind eine Alternative. Sie werden von einer Liechtensteiner Bank vergeben und in Deutschland von Kreditvermittlern vermittelt. Es handelt sich um Kleinkredite mit Beträgen bis zu 7.500 € und Zinssätze um 10,70 %, die in 40 Monatsraten zurückgezahlt werden.
Kredite ohne SCHUFA werden allerdings abgelehnt, wenn sogenannte harte Negativmerkmale vorliegen. Dies sind Eintragungen wegen Vermögensauskunft, Haftbefehl oder Insolvenz.
Auskünfte bei Wirtschaftsauskunfteien werden nicht eingeholt. Sonst ist die Bonitätsprüfung aber streng. Voraussetzung ist ein gutes bis mittleres Nettoeinkommen aus einer unselbstständigen Beschäftigung.
Rücklastschriften als Ablehnungsgrund
Rücklastschriften mangels Deckung führen regelmäßig zu einer Kreditablehnung. Ein neuer Kreditantrag ist erst sinnvoll, nachdem die Rücklastschrift aus den Kontoauszügen der letzten Monate verschwunden ist.
In der Regel ist es dazu erforderlich, die der Lastschrift zugrunde liegende Verbindlichkeit zu begleichen.
Unverschuldete Rücklastschriften oder unbegründete Rücklastschriften sind hingegen kein Ablehnungsgrund. Allerdings ist es schwierig, diese Sachverhalte im Rahmen eines Onlineantrags geltend zu machen, weil die Bonitätsprüfung bei Onlinekrediten weitgehend maschinell erfolgt.
Vorhandene Verbindlichkeiten als Ablehnungsgrund
Bestehende Kredite sind im Prinzip kein Ablehnungsgrund. Allerdings können Sie eine Darlehensaufnahme erschweren oder unmöglich machen, wenn der Kapitaldienst das frei verfügbare Einkommen verringert oder ganz verbraucht.
Die längerfristige Ausschöpfung eines Dispokredits ist ein Sonderfall. Banken gehen in diesen Fällen davon aus, dass der Antragsteller seine laufenden Ausgaben nicht mehr aus den regulären Einnahmen decken kann und verweigern deshalb eine Kreditvergabe.
Die Umschuldung und Ablösung des Dispokredits mit dem geplanten Darlehen kann aber eine Kreditaufnahme möglich machen. Überhaupt sollten bestehende Verbindlichkeiten zusammengefasst und mit einem Umschuldungskredit abgelöst werden.
Dadurch wird nicht nur die Vergabebereitschaft der Banken erhöht, sondern zusätzlich verbessert sich der Scorewert, sodass günstigere Zinssätze angeboten werden.
Alter als Ablehnungsgrund
Die DKB vergibt Kredite an Rentner und Pensionäre. Kreditnehmer dürfen jedoch bei Rückzahlung nicht älter als 78 Jahre sein.
Bei voraussichtliche Überschreitung dieses Höchstalters gibt es Alternativen zur DKB, aber nicht sehr viele. Finanzcheck zum Beispiel arbeitet mit Banken, die ein höheres Alter akzeptieren oder gar keine Altersbegrenzung vorsehen.
Wichtig ist, Kreditbetrag und Laufzeit an das Alter und an die wirtschaftliche Leistungsfähigkeit anzupassen.
Kreditanfrage nach Ablehnung: Tipps
Bereiten Sie eine erneute Kreditanfrage besonders gründlich vor, damit Ablehnungen möglichst vermieden werden.
Tipp: Warten Sie mit dem neuen Kreditantrag ungefähr 14 Tage. Eventuell hat die DKB im Verlauf der Antragsbearbeitung nicht nur Konditionenanfragen, sondern auch echte Kreditanfragen an Wirtschaftsauskunfteien wie die SCHUFA gestellt.
Die SCHUFA berücksichtigt Kreditanfragen bei der Score-Ermittlung, weil sie von einem erhöhten Finanzierungsbedarf ausgeht. Zudem ist eine Kreditanfrage für Partner der SCHUFA, also auch für Banken, zehn Tage sichtbar.