Bank of Scotland Kredit abgelehnt? Die Ablehnung eines Darlehens bei einer Bank muss nicht bedeuten, dass der Kreditwunsch nicht bei einer anderen Bank erfüllt werden kann. Denn Kreditinstitute beurteilen die Bonität der Kunden unterschiedlich.
Hat die Bank of Scotland einen Kredit verweigert, können Kreditchancen mit Finanzdienstleistern wie Bon-Kredit, Auxmoney oder Finanzcheck.de gewahrt werden.
Alle drei Alternativen zur Bank of Scotland können Kunden mit weniger guter Bonität zu Darlehen verhelfen, selbst wenn eine andere Bank zuvor abgelehnt hat.
Kreditrechner von Bon-Kredit
Mit dem Kreditrechner von Bon-Kredit können Sie unter anderem einschätzen, welche Kreditbeträge mit welchen Laufzeiten bei einer bestimmten Rate möglich sind.
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Tragen Sie einfach den gewünschten Betrag ein und wählen Sie eine Rate aus, die Sie sich bequem leisten können. Der Rechner zeigt daraufhin die Laufzeit an. Klicken Sie auf den Button, um zur Kreditanfrage zu gelangen.
Bank of Scotland Kredit abgelehnt: das Wichtigste
Bonitätsprüfung und Bank of Scotland Annahmequote
Die Bank of Scotland informiert Kunden über die Kriterien und das Vorgehen bei der Bonitätsprüfung in den FAQ:
„Die Bank of Scotland führt eine automatisierte Kreditwürdigkeitsprüfung durch, nachdem Sie den Antrag online ausgefüllt haben. Dabei wird ein sogenanntes Scoring durchgeführt, wobei es sich um eine Methode zur Bewertung der Bonität der Kunden handelt. Hierbei werden sowohl Ihre Antragsdaten als auch Informationen von Auskunfteien genutzt.“
Das Kreditinstitut ermittelt also einen bankinternen Kreditscore und nutzt dabei die Angaben in der Kreditanfrage und den Inhalt der Auskünfte bei Wirtschaftsauskunfteien wie die SCHUFA.
Kernelement einer Schufaauskunft ist der Scorewert. Er gibt Auskunft über die Wahrscheinlichkeit, mit der der Antragsteller die Verpflichtungen aus einem Kredit erfüllen wird.
Die Angaben in der Kreditanfrage dienen dazu, die wirtschaftliche Leistungsfähigkeit einzuschätzen.
Das regelmäßige Einkommen wird um die Ausgaben für die Lebenshaltung, für die Wohnung und für Vorverbindlichkeiten reduziert, um das frei verfügbare Einkommen einzuschätzen. Das frei verfügbare Einkommen muss zur Begleichung der Rate des gewünschten Kredits ausreichen.
Für die Lebenshaltungskosten werden dabei oft Pauschalbeträge angesetzt, gegenwärtig zwischen 600 € bis 800 € für einen Einpersonenhaushalt und 200 € bis 300 € für jede weitere Person.
Neben der wirtschaftlichen Leistungsfähigkeit können das Alter, der Beruf, die Wohnverhältnisse und der Personenstand eine Rolle spielen.
Aus allen ermittelten Werten bildet die Bank einen internen Scorewert. Dieser Wert entscheidet darüber, ob und gegebenenfalls zu welchen Zinskonditionen ein Kreditnehmer das angefragte Darlehen erhält.
Welche Anforderungen an die Bonität gestellt werden, kann aus der Annahmequote abgeleitet werden. Leider gibt es dazu keine verwertbaren Statistiken. Die Bank of Scotland veröffentlicht die Annahmequote nicht.
In der Fachliteratur wird häufig von einer durchschnittlichen Annahmequote ausgegangen, die zwischen 60 % und 70 % liegen soll. Indizien sprechen aber dafür, dass die Annahmequote eher niedriger ist.
Der in den Produktbeschreibungen angegebene Maximalzins ist mit ca. 4,5 % niedrig. Dies spricht für relativ strenge Maßstäbe bei der Bonitätsprüfung.
Die Bank of Scotland erhält nur wenige Bewertungen auf Vergleichsportalen. Daraus lässt sich schließen, dass die Kreditvergleichsportale nur eine verhältnismäßig geringe Anzahl von Bank of Scotland Krediten vermitteln können.
Nach den Angaben der Bank findet die Bonitätsprüfung ausschließlich maschinell statt. Im Rahmen einer automatischen Prüfung der Kreditwürdigkeit ist kein Platz für die Berücksichtigung individueller Verhältnisse eines Antragstellers, die sich positiv auf die Bonität auswirken könnten.
Fazit: Trotz einer Kreditablehnung bei der Bank of Scotland sind die Erfolgsaussichten eines zweiten Antrags relativ gut, vor allem, wenn die Hilfe von Kreditvermittlern wie Bon Kredit oder Creditolo in Anspruch genommen wird. Diese Finanzdienstleister bearbeiten Anträge individuell und beraten Kunden umfassend.
Häufige Ursachen für eine Kreditablehnung
Nachfolgend werden die häufigsten Ablehnungsgründe aufgeführt zusammen mit Tipps, wie damit umgegangen werden kann:
Unzureichendes frei verfügbares Einkommen
Die Bank glaubt, dass der Antragsteller sich den beantragten Kredit nicht leisten kann. Die Differenz zwischen regelmäßigem Einkommen und allen Ausgaben ist zu gering.
Schätzt eine Bank das frei verfügbare Einkommen als zu gering ein, ist die Durchsetzung des ursprünglichen Kreditwunsches auch mit einer anderen Bank verhältnismäßig schwer.
Banken können zwar verschiedene Maßstäbe für die Berechnung des frei verfügbaren Einkommens anlegen, aber die Unterschiede in der Berechnung sind nicht sehr groß.
Ein Ausweg ist die Anpassung von Kreditbetrag und/oder Laufzeit an die wirtschaftlichen Verhältnisse. Eventuell ist die Bank of Scotland dann bereit, einen Kredit doch noch auszugeben.
Andernfalls sollte die Hilfe von Kreditvermittlern oder anderen Finanzdienstleistern in Anspruch genommen werden.
Vorhandenes Einkommen wird nicht akzeptiert
Banken akzeptieren häufig nicht alle Einkommensquellen. Beispiele: Einnahmen aus selbstständiger Tätigkeit, aus einer Nebentätigkeit, Elterngeld, Kindergeld oder Krankengeld.
Die Bank of Scotland vergibt Kredite an Arbeitnehmer und Ruheständler. Als Einkommen akzeptiert werden Lohn, Gehalt, Ruhestandsbezüge, aber auch Elterngeld und Mieteinnahmen.
Kredite an Selbstständige vergibt die Bank of Scotland nicht. Einnahmen aus einer selbstständigen Tätigkeit werden also nicht berücksichtigt.
Alle Kreditinstitute vergeben Kredite nur, wenn ein bestimmtes Mindesteinkommen vorhanden ist. In der Regel beträgt das Mindesteinkommen zwischen 1.200 € und 1.400 €.
Liegt das Mindesteinkommen darunter, können bei einigen Banken trotzdem kleinere Kredite beantragt werden.
Niedriger Scorewert
Die SCHUFA und andere Wirtschaftsauskunfteien ermittelten sogenannte Branchenscores. Im Rahmen einer Kreditvergabe geht es beispielsweise um den Bankenscore oder den Sparkassenscore.
Die Scoretabellen sind nach Risikostufen unterteilt. Für jede Risikostufe wird das Ausfallrisiko angegeben.
Die meisten Banken vergeben Kredite nicht mehr, wenn eine bestimmte Risikostufe unterschritten wird. Beispielsweise wird kein Darlehen mehr ausgegeben, wenn die Risikostufe niedriger als H mit einem Ausfallrisiko von 17 % ist.
Negative SCHUFA Merkmale
Es ist nicht davon auszugehen, dass die Bank of Scotland Kredite trotz negativer SCHUFA vergibt.
Unerledigte Negativmerkmale in den Dateien der Wirtschaftsauskunfteien wie die SCHUFA sind für deutsche Banken immer ein Ablehnungsgrund.
Einige Banken sind zur Kreditvergabe bereit, wenn Negativmerkmale erledigt, aber noch nicht gelöscht und seit der Erledigung einige Monate verstrichen sind (zum Beispiel sechs Monate).
Negativmerkmale können Anlass sein, einen Kredit ohne SCHUFA zu beantragen.
Schufafreie Kleinkredite mit Beträgen bis zu 7.500 € werden von einer Bank aus Liechtenstein vergeben und in Deutschland von Kreditvermittlern vermittelt.
Es handelt sich um Kreditprodukte mit genau vorgegebenen Konditionen. Zum Zeitpunkt der Verfassung dieses Beitrags liegen die nach Beträgen gestaffelten effektiven Jahreszinssätze bei etwa 10,2 bis 10,5 %. Der Kredit ist in 40 Monatsraten zurückzuzahlen.
Eine Schufaabfrage findet nicht statt, aber ansonsten ist die Bonitätsprüfung streng. Akzeptiert werden nur Kunden in einem Beschäftigungsverhältnis mit mittlerem bis gutem Einkommen.
Rücklastschriften & Ausschöpfung des Disporahmens
Die Bank of Scotland wertet das Gehaltskonto aus. Antragsteller werden gebeten, die Auszüge der letzten vier Wochen einzureichen.
Rücklastschriften ohne Deckung machen eine Darlehensvergabe unmöglich. Das gilt praktisch für alle Banken.
Kreditinteressenten sollten zunächst die der Rücklastschrift zugrunde liegende Forderung begleichen und einen (neuen) Kreditantrag erst stellen, wenn Rücklastschriften auf den Auszügen der letzten Monate nicht mehr sichtbar sind.
Die länger andauernde Ausschöpfung des gewährten Disporahmens oder die Überziehung des Kontos sind für viele Banken ein Grund zur Kreditablehnung.
Banken gehen in diesen Fällen davon aus, dass der Antragsteller die Lebenshaltungskosten nicht mehr aus den laufenden Einnahmen abdecken kann.
Ein Ausweg kann sein, den Dispositionskredit in den beantragten Kredit einzubeziehen und umzuschulden.
Bestehende Kredite als Ablehnungsgrund
Bestehende Verbindlichkeiten sind grundsätzlich kein Ablehnungsgrund. Allerdings können sie sich negativ auf die Vergabebereitschaft auswirken:
Der Kapitaldienst für Restschulden kann das frei verfügbare Einkommen verringern, sodass kein Platz mehr für die Rate des neuen Kredits verbleibt.
Die Vorverbindlichkeiten können sich negativ auf den Scorewert auswirken, sodass der Bank das Ausfallrisiko zu hoch erscheint.
Die Vergabebereitschaft der Banken verbessert sich, wenn bestehende Verbindlichkeiten in den neuen Kredit einbezogen und umgeschuldet werden. Zudem verbessert sich durch eine solche Maßnahme der Scorewert.
Alter als Ablehnungsgrund
Die Bank of Scotland informiert nicht über ein mögliches Höchstalter.
Die meisten Banken vergeben Kredite nur bis zu einem bestimmten Höchstalter. Häufig darf der Kreditnehmer bei Rückzahlung des Darlehens nicht älter als 75 Jahre sein.
Es gibt aber auch Kreditinstitute, die überhaupt kein Höchstalter vorsehen oder bei der Vergabe an Ruheständler großzügiger sind.
Beantragen Rentner oder Pensionäre Kredite, kommt es darauf an, Kreditbeträge und Laufzeiten an die persönlichen und wirtschaftlichen Verhältnisse anzupassen.
Bürgen oder Mitunterzeichner können eine Kreditaufnahme vereinfachen.
Tipps zur Vorbereitung des neuen Antrags
Eine gute Vorbereitung von Folgeanträgen nach einer Kreditablehnung verhindert unnötige Verzögerungen und erneute Darlehensablehnungen.
Tipp: Warten Sie mit einer neuen Kreditanfrage ungefähr 14 Tage. Bei Kreditablehnungen ist es möglich, dass Banken nicht nur eine Konditionsanfrage bei der SCHUFA, sondern auch eine echte Kreditanfrage gestellt haben.
Kreditanfragen werden beim Score berücksichtigt und sind darüber hinaus zehn Tage lang für Vertragspartner der SCHUFA sichtbar.
Drei Alternativen zum Bank of Scotland Kredit
Mit allen vorgeschlagenen Alternativen wahren Sie Ihre Kreditchance, gleichgültig aus welchem Grund die Bank of Scotland eine Kreditvergabe verweigert hat. Aber jeder Finanzdienstleister hat seine Stärken und Schwächen.
Die meisten Kreditanfragen scheitern an der Bonität der Antragsteller oder daran, dass die Bonitätsanforderungen einer bestimmten Bank nicht erreicht werden.
Weniger häufig kommt es vor, dass andere Gründe wie das Alter oder der Beruf ausschlaggebend sind.
Der Kreditvermittler Bon-Kredit
Bon-Kredit ist ein erfahrener Kreditvermittler, der sich vor allem auf die Vermittlung von Darlehen in schwierigen Fällen, also bei Bonitätsproblemen, spezialisiert hat. Zudem vermittelt der Kreditbroker Kredite ohne SCHUFA.
Der Finanzdienstleister ist vor allem bei schwachem Schufascore und bestehenden erledigten oder unerledigten Negativmerkmalen zu empfehlen. Eine Anfrage bei Bon-Kredit kann sich auch lohnen, wenn ein Kreditvergleich zuvor kein Darlehen vermitteln konnte.
Bon-Kredit ist seit 1972 als Kreditvermittler tätig. Vorkosten werden nicht erhoben und die Vorlage von Kreditangeboten ist für den Kunden kostenlos und unverbindlich.
Der Kreditmarktplatz Auxmoney
Der Kreditmarktplatz Auxmoney vermittelt Kredite von privat und ist auf diesem Gebiet führend in Deutschland. Die Kredite werden von Privatpersonen finanziert, aber aus rechtlichen von einer Bank, der SWK, formal vergeben.
Das Antragsverfahren wird weitgehend digital abgewickelt. In den meisten Fällen erhalten Antragsteller innerhalb von 48 Stunden eine Kreditentscheidung.
Auxmoney erhebt eine Vermittlungsgebühr. Die Kredite können deshalb etwas teurer sein als Bankkredite.
Allerdings besorgt Auxmoney Kreditinteressenten Darlehen, die woanders mit der Erfüllung ihres Kreditwunsches Schwierigkeiten haben.
Beispielsweise erhalten Selbstständige bei Auxmoney Kredite zur privaten Verfügung. Bezieher von Krankengeld und Elterngeld sind antragsberechtigt und erhalten Darlehen, soweit sie die Kreditrate darstellen können.
Schließlich können auch Interessenten mit niedrigem Einkommen kleinere Kreditbeträge erhalten.
Finanzcheck.de
Der Kreditvergleich Finanzcheck, unterdessen eine Marke des Portals smava, zeichnet sich durch einen professionellen, kundenorientierten Service aus. Am Vergleich nehmen etwa 20 Banken teil.
Der Finanzdienstleister arbeitet nach eigenen Angaben mit Banken zusammen, die Kredite auch an Kunden mit leichten Bonitätsproblemen vergeben. Zudem bestehen Kreditmöglichkeiten für Rentner und Selbstständige. Finanzcheck kann jedoch keine Kredite ohne SCHUFA besorgen.