Sie benötigen einen Kredit in Höhe von 2000 Euro, aber möchten die SCHUFA bei der Kreditaufnahme völlig außen vor lassen?
Einen Kredit ohne SCHUFA exakt über diesen Betrag gibt es nicht. Aber über Umwege und mit etwas Aufwand können Sie Ihr Ziel trotzdem erreichen. Schufafreie Kredite stammen alle von einer Liechtensteiner Bank. In Deutschland werden sie vor allem von Kreditvermittlern wie
oder
vertrieben. Die genannten Finanzdienstleister erheben keine Vorkosten und unterbreiten Kreditangebote unverbindlich.
Wir empfehlen vor allem Bon-Kredit und Creditolo.
Eventuell ist jedoch ein Kredit ohne SCHUFA gar nicht die passende Lösung für Sie.
Es kann sogar sein, dass Sie die Voraussetzungen für einen schufafreien Kredit überhaupt nicht erfüllen, aber einen ganz normalen Ratenkredit über 2000 Euro ohne weiteres erhalten.
In diesem Beitrag sagen wir Ihnen zunächst, wie Sie mit einem kleinen Trick an einen 2000 Euro Kredit ohne SCHUFA kommen.
Im zweiten Teil befassen wir uns mit Alternativen, die möglicherweise besser geeignet sind, Ihr Kreditproblem zu lösen.
Kleinkredit ohne SCHUFA aus Liechtenstein
Der gegenwärtig einzige Anbieter von schufafreien Krediten, eine Liechtensteiner Bank, verzichtet vollständig auf die Dienstleistungen der bekanntesten deutschen Wirtschaftsauskunftei zur Vorbereitung der Kreditvergabe.
Zudem werden weder Informationen zur Kreditvergabe noch zu einer möglichen Kreditablehnung an die SCHUFA oder an eine andere deutsche Wirtschaftsauskunftei weitergegeben.
Die Bank kennt keine Scores der Kunden. Diese Unkenntnis wird durch eine besonders intensive Prüfung aller anderen Bonitätsmerkmale ausgeglichen, um das Kreditausfallrisiko erträglich zu halten.
Daneben zieht die Bank das amtliche Schuldnerregister heran.
Werden Eintragungen wegen eidesstattlicher Versicherung, Haftbefehl und Einträge im Zusammenhang mit Insolvenzverfahren festgestellt, wird der Kreditantrag abgelehnt.
Die nachfolgenden Tabellen enthalten einen Überblick über die Kreditkonditionen und die Anforderungen, die an das monatliche Einkommen gestellt werden.
Kreditbetrag | 3.500 € |
Zinsaufwand | 962 € |
Gesamtbetrag | 4462 € |
Sollzins | 14,15 % |
Effektivzins | 15,10 % |
Monatsrate | 111,55 € |
Creditolo: Aufstellung zum Mindesteinkommen
Wie Sie sehen, beträgt die Kreditsumme 3500 Euro und nicht 2000 Euro. Kredite ohne SCHUFA werden nur zu bestimmten Konditionen vergeben.
Kreditbetrag, Zinssätze, Laufzeiten, Monatsraten und Anzahl der Raten stehen von vornherein fest. Das Kreditprodukt ist vollständig transparent.
Neben Darlehensbeträgen über 3.500 Euro gibt es noch Kredite ohne SCHUFA über 5.000 Euro und 7.500 Euro.
Bei schufafreien Krediten werden keine Bürgschaften akzeptiert. Gleiches gilt für einen zweiten Kreditnehmer.
Deswegen ist allein das Nettoeinkommen des Antragstellers entscheidend. Auf das Familieneinkommen kommt es nicht an.
Wie kommen Sie jetzt zu einem Betrag in Höhe von 2.000 Euro, wenn Sie keine 3.500 Euro benötigen?
Die Lösung:
Schufafreie Kredite können kostenfrei vorzeitig getilgt werden. Leisten Sie nach einer kurzen Zeit einfach eine Sondertilgung in Höhe von 1.500 Euro.
Einen Nachteil jedoch hat das Ganze. Zusätzlich zu den sowieso schon relativ hohen Zinssätzen entstehen weitere eigentlich unnötige Zinsaufwendungen, bis Sie den Kredit auf 2000 Euro reduziert haben.
Aus den Tabellen können Sie entnehmen, dass die Anforderungen an das monatliche Nettoeinkommen relativ hoch sind.
Bleiben Sie unter dem angegebenen Nettoeinkommen, wird ein Kredit ohne SCHUFA nicht vergeben.
Ein Kredit ohne SCHUFA ist also erwägenswert, wenn ein gut bis durchschnittlich verdienender Kreditinteressent
- nicht möchte, dass die Kreditaufnahme im Schufaregister erscheint oder
- trotz des guten Einkommens der SCHUFA Score zu niedrig ist und deswegen ein normaler Kredit von keiner deutschen Bank vergeben wird,
- ein Kredit trotz negativer SCHUFA zwar bewilligt wird, aber die Zinssätze höher sind als bei schufafreien Krediten.
Anträge auf einen Kredit ohne SCHUFA können bei der Sigma Bank direkt gestellt werden oder über einen Kreditvermittler.
Neben Creditolo und Bon-Kredit kommt der Kreditvermittler Maxda in Betracht. Nach eigenen Angaben vermittelt dieser Finanzdienstleister die meisten Kredite ohne SCHUFA in Deutschland.
Alternative: Kredit trotz SCHUFA bei Bonitätsproblemen
Viele Banken legen strenge Maßstäbe an bei der Beurteilung von Scorewerten. Einige Kreditanbieter sehen diese Frage etwas lockerer.
Die Höhe der Kreditsumme wird aber kaum die Bonität bestimmen.
Nur weil der Kreditbetrag mit 2000 Euro gering ist, wird die Bank keine Abstriche bei der Frage machen, welche Scorewerte, also welche Kreditrisiken, die Bank noch akzeptiert und welche nicht.
Banken verzichten auch bei kleinen Beträgen schon gar nicht auf eine Schufaauskunft.
Das geschieht schon allein deshalb nicht, weil die Banken gesetzlich verpflichtet sind, sich über den Grad des Ausfallrisikos zu informieren.
Harte SCHUFA Eintragungen schließen die Kreditvergabe immer aus, und zwar bei jedem Anbieter.
Offene Negativmerkmale werden dasselbe Ergebnis haben.
Bei erledigten, aber noch nicht gelöschten Negativmerkmalen sieht es anders aus. Manche Banken lehnen eine Kreditvergabe nicht von vornherein ab, es sei denn das Negativmerkmal beruht auf Leistungsstörungen aus einem früheren Kreditvertrag.
Ein schwacher Score muss seine Ursache nicht in einem Negativmerkmal haben. Mehrere Kredite zur gleichen Zeit, einige Kreditkarten oder zu viele Girokonten können den Bankenscore ebenfalls negativ beeinflussen.
Inwieweit das geschieht, kann nicht gesagt werden. Denn alle Wirtschaftsauskunfteien, insbesondere die SCHUFA, machen ein Geheimnis daraus, welche Daten sie wie zur Ermittlung des Scores einer Person nutzen.
Welche Ratingstufe gerade noch akzeptabel ist, handhaben die Banken unterschiedlich.
Einige Banken mögen gerade noch die Ratingstufe D mit einer Risikoquote von 3,10 % akzeptieren. Andere vergeben noch Kredite an Kunden mit der Ratingstufe H und einer Ausfallquote von 16,74 %.
Kreditinteressenten haben kaum eine Möglichkeit, herauszufinden welche Banken großzügiger beim Scorewert sind und welche nicht.
Deswegen ist es sinnvoll, diese Arbeit Fachleuten zu überlassen.
Kreditvergleiche und Kreditvermittler kennen die Konditionen der Partnerbanken genau und können Kunden mit weniger guter Bonität deshalb zu Krediten mit akzeptablen Zinskonditionen verhelfen.
Auxmoney: Marktführendes P2P Portal
P2P Portale vermitteln Kredite von privat an privat. Kreditinteressenten beschreiben ein Kreditprojekt und geben die gewünschte Summe nebst Konditionen an.
Das Portal prüft den Kreditwunsch und ordnet den Kunden einer bestimmten Bonitätsstufe zu, nach der sich der Zinssatz richtet.
Sobald dies geschehen ist, können private Investoren selbst mit kleinsten Beträgen auf das Kreditprojekt bieten. Diesen Vorgang nennt man Crowdfunding.
Wird das Kreditprojekt innerhalb einer vorgegebenen Zeit ausfinanziert, kommt ein Kreditvertrag zustande.
Der Abschluss des Kreditvertrages und die Kreditvergabe werden formal von einer Partnerbank durchgeführt, um den deutschen Rechtsvorschriften zu genügen.
hat das zunächst kompliziert erscheinende Antragsverfahren fast vollständig automatisiert.
Letztlich stellt der Kunde eine Kreditanfrage ähnlich wie bei einer herkömmlichen Bank. Wird das Kreditprojekt akzeptiert, kann das Geld binnen 2 bis 3 Werktagen ausgezahlt werden.
Der Finanzdienstleister akzeptiert ausdrücklich Kunden „mit nicht idealer SCHUFA“.
Creditolo: Spezialist für schwierige Kredite
Creditolo ist ein Kreditvermittler mit Sitz in Halle/Saale. Der Finanzdienstleister vermittelt eine breite Palette an Darlehen – von herkömmlichen Ratenkrediten über Kredite ohne SCHUFA bis hin zu frei verfügbaren Grundschulddarlehen und Baufinanzierungen über große Beträge.
Der Kreditbroker ist ein Spezialist für Kredite in schwierigen Fällen. Personen mit erledigten Negativmerkmalen und weniger guten Scorewerten haben eine echte Kreditchance.
Sofern es gewünscht wird, können sich Kreditkunden umfassend beraten lassen. Die professionelle Beratung und der freundliche Kundenservice werden auf Bewertungsportalen ausdrücklich gelobt.
Creditolo unterbreitet Kreditangebote kostenlos und unverbindlich.
Smava: günstige Konditionen beim führenden Kreditvergleich
Smava ist ein marktführender Kreditvergleich, der auf die Angebote fast aller in Deutschland tätigen Direktbanken zurückgreifen kann. Der Finanzdienstleister bietet außerdem einen eigenen P2P Kredit an.
Der Kreditvergleich ist vor allem für Kreditinteressenten zu empfehlen, die zwar keine Negativmerkmale im Schufaregister haben, aber aus anderen Gründen über einen verhältnismäßig schwachen Kreditscore verfügen.
Wie alle Kreditvergleiche eignet sich
in erster Linie für Personen die in einem abhängigen Beschäftigungsverhältnis stehen oder Beamte sind.
Selbstständige haben bei Creditolo eine bessere Chance auf ein Darlehen.
Personen ohne Einkommen aus einer regulären Beschäftigung, zum Beispiel Auszubildende oder Bezieher von Elterngeld ist am ehesten auxmoney zu empfehlen.
Kleinere Kreditbeträge, wie zum Beispiel 2000 Euro, sind für diese Personenkreise bei auxmoney durchaus möglich, vor allem wenn kurze Laufzeiten vereinbart werden.
Tipps zur Kreditaufnahme
Die folgende Tabelle enthält Beispiele über die monatliche Rate bei einer vorgegebenen Laufzeit.
Natürlich wird von einem Kreditbetrag in Höhe von 2000 Euro ausgegangen. Der effektive Zinssatz wird mit 6 % angegeben.
Laufzeit | Rate | Kosten |
|---|---|---|
12 Monate | 172 € | 64 € |
24 Monate | 88 € | 124 € |
36 Monate | 61 € | 185 € |
48 Monate | 47 € | 248 € |
60 Monate | 39 € | 311 € |
Das Beispiel hat theoretischen Charakter, weil die wirklich angebotenen Zinssätze nicht vorauszusehen sind.
Dennoch ist es sinnvoll, sich vor einer Kreditanfrage anhand von Beispielen Gedanken darüber zu machen, wie hoch die monatlichen Raten bei einer bestimmten Laufzeit sein könnten.
Solche Schätzungen sind einfach unter Nutzung von Zinsrechnern durchzuführen.
Die Tabelle verdeutlicht den Zusammenhang zwischen Laufzeiten, monatlichen Kreditraten und Gesamtkosten. Lange Laufzeiten bedeuten hohe Gesamtkosten aber niedrige Raten.
In der Praxis wird häufig ein Kompromiss gemacht. Die Laufzeit wird so gewählt, dass die monatliche Kreditrate bequem bezahlt werden kann. Andererseits soll sie aber auch nicht unnötig lang sein.
Die Laufzeit ist richtig gewählt, wenn sie in etwa der Nutzungsdauer des zu finanzierenden Gegenstandes angepasst wird.
Dient der Kredit reinen Konsumzwecken, zum Beispiel der Finanzierung eines Urlaubs oder einer Hochzeit, sind möglichst kurze Laufzeiten empfehlenswert.
Werden nur 2000 Euro aufgenommen, sind in solchen Fällen Laufzeiten höchstens bis zu 24 Monate zu empfehlen.
Eine Laufzeit von 60 Monaten bei einer Kreditsumme in Höhe von 2000 Euro ist unter wirtschaftlichen Gesichtspunkten niemals sinnvoll.
Mit unverhältnismäßig langen Laufzeiten schränken Sie Ihren wirtschaftlichen Spielraum unnötig ein. Bestehende Vorkredite beeinträchtigen die Bonität bei einer weiteren Kreditaufnahme.
Vor jeder Kreditaufnahme ist außerdem eine Haushaltsrechnung hilfreich. Alle anfallenden Kosten eines Jahres werden den regelmäßigen Einnahmen gegenübergestellt und auf Monatsbasis umgerechnet.
Die Differenz aus Einnahmen und Kosten ist das sogenannte frei verfügbare Einkommen, welches für die Begleichung der monatlichen Kreditrate zur Verfügung steht.
Ein Haushaltsrechner aus dem Internet vereinfacht die Arbeit.
Banken vergeben in der Regel ohne ein pfändbares Einkommen keine Ratenkredite. Ob Sie über einen pfändbaren Gehaltsanteil verfügen, können Sie mithilfe der jeweils gültigen offiziellen Pfändungstabelle feststellen.
Da Sie die Kriterien der Banken für eine Kreditvergabe im Vorhinein nicht kennen und Banken außerdem unterschiedliche Vergaberichtlinien haben, können Sie mit den empfohlenen Berechnungen natürlich nicht vorher sehen, ob Sie einen Kredit erhalten und wenn ja, wie lange die Laufzeiten und der maximale Kreditbetrag sind.
Aber Sie schützen sich vor herben Enttäuschungen, können realistischere Kreditanfragen stellen und vermeiden unnötige Kreditablehnungen.